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篇1：中小企业贷款难分析论文
摘要:贷款难是制约中小企业发展的瓶颈,究其原因是金融信誉低、抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等。作为目前解决这种问题的新方法,网络联保贷款这种金融创新产品受到中小企业的热烈欢迎,它解决了贷款的信用问题及抵押担保问题。因此,就贷款难的问题提出部分建议:中小企业要加强财务信息的披露,积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效地解决抵押难的问题,完善银行信贷管理体系,加快建设社会信用体系。
关键词:中小企业;贷款难;网络联保;建议
一、中小企业贷款难主要原因分析
1.造成中小企业贷款难的根本原因是金融信誉问题
中小企业大多数是创业时间不长,缺乏历史信用记录,而且其内部管理制度和财务制度不健全,缺乏反映企业资金的具体信息。这就形成了中小企业与银行等金融机构之间信息的不对称[1],而在简单的信贷业务中,银行批准、发放贷款,主要考虑的是发放出去的贷款能否按期收回,即企业是否会按期还本付息,履行诺言。判断企业能否履行还款义务的最好依据是过去的还款记录,但大多数中小企业在历史还款记录方面是空白的,从而使得银行及金融机构无证可考。加之我国社会信用体系发展的滞后,金融机构在考察企业信用行动方面,缺乏必要的数据支持,这也成为金融机构无法向中小企业提供贷款的原因。
2.抵押担保难是造成中小企业贷款难的直接原因
大多数中小企业特别是个体企业及私营企业存在经营规模小、负债高,自身的固定资产很少,靠租赁取得的厂房、设备进行生产经营等,不能满足银行关于抵押贷款抵押物的要求;而且,中小企业多采用挂靠、合作经营方式,企业的固定资产、不动产的所有权和使用权都不明确[2],这也构成了抵押的障碍。
3.银行信贷管理体制不完善是中小企业贷款难的重要原因
商业银行在信贷管理中推行的授权授信制度,以及资信评估制度主要针对的是国有大中型企业,使信贷资金流向国有大中型企业的意愿得以强化,而且近年来,银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势[3]。同时,中小企业贷款具有数额小、频率高、时间急等特点,银行对中小企业贷款的管理成本相对较高,直接影响到银行贷款的积极性。
4.中小企业贷款难宏观上的原因
目前,我国社会信用体系还没有建立起来,社会诚信严重缺失。改革开放以来,我国证券市场发展迅速,但门槛较高,并且还不够发达,经济发展中的结构性矛盾等问题,都是中小企业贷款难的宏观层面上的成因。
二、解决中小企业贷款难的金融创新产品——网络联保贷款
在中小企业的发展受到资金约束,而申请贷款又很艰难的形势下,网络联保贷款应运而生。网络联保贷款是不需要任何抵押的贷款产品,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担,每个企业承担的还贷金额不仅仅是自己的贷款本息,还包括了联合体整体的贷款本息[4]。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款,联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。如联合体中A、B、C各获得贷款100万,则每个人承担的贷款责任都是300万。如果A到期无法归还贷款100万,则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其100万贷款及利息。
1.网络联保贷款存在的基础
诺贝尔和平奖的获得者尤努斯在孟加拉国所创立的Grameen银行(孟加拉语意为“乡村银行”)旨在为小额贷款者提供贷款。Grameen银行要求借款人以自我组建的5人小组加入银行,小组成员以互助和互诫形式相互提供同等支持。此外,他们通过评价经营能力和保证偿还而允许同等监督。如果一个成员不能还贷,那么全体组员就有进入中止贷款或减少贷款之列的危险[5]。
正是受到尤努斯的联保模式的启发,建设银行和阿里巴巴网站联合推出网络联保贷款。自11月16日发出网络联保贷款开始,截至8月,不到一年的时间,建设银行已经通过阿里巴巴为200多家中小企业发放了5.7亿元的电子商务贷款。网络联保贷款受到了广大中小企业的欢迎。
2.网络联保贷款的优点
不需要提供任何抵押;利息低,介于银行贷款和民间借贷的利息之间;额度灵活,每家企业可贷额度从3万元到200万元人民币;门槛几乎为零,目前浙江所有地区(除宁波外)的企业均可报名;方便快捷,随借随还,可循环支用,按日计息。
3.网络联保贷款的缺点
它是建设银行和阿里巴巴网站合作的一种金融创新产品,虽然有联合体内部的几家公司互相监督、互相担保,但是其信用风险还是存在的,且联合体成员有互相包庇资金流信息的可能性。当今网络技术发达,这种纯信誉担保与惩罚——信息披露难以保证贷款收回的安全性。网络联保贷款尚没有在全国范围内推广,其风险尚未完全显现
出来,发展尚未成熟。
4.网络联保贷款存在的合理性分析
由以上中小企业贷款难的原因分析可知,制约中小企业贷款瓶颈的本质原因是信誉问题。网络联保这种融资形式替代了银行发放贷款前对企业信用状况进行的考察,也弥补了中小企业信用数据的缺失。通过联合体内部的互相担保,各成员都会正确对待自己的信用状况。在申请贷款前,组成联合体的企业,都会进行互相调查,考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力,然后才会确定组成联合体。在使用贷款期间,联合体企业之间也会制定一些约束机制,甚至会经常互相考察彼此的经营状况。这其实帮助了阿里巴巴及银行实现了一部分风险控制任务。如果企业出现违约,无法归还贷款,阿里巴巴会对其进行“网络信息披露”,即对该企业进行欠贷信息曝光,包括但不限于关闭企业在阿里巴巴的账户,消除企业在阿里巴巴上的一切商业信息,并对企业欠贷信息进行互联网曝光,曝光的场所包括但不限于阿里巴巴网站、淘宝网站、中国雅虎等,那么企业只能到不存在互联网的世界经营了。而在信息高度发达的网络时代,这样的企业无疑要走向破产。
三、政策建议
针对上述中小企业贷款难的原因分析及金融创新产品的应用,提出解决中小企业贷款难问题的政策建议以期待各方能够更加重视这个问题,共同促进中小企业贷款难问题的解决,促进我国中小企业的长足发展。
1.中小企业要加强财务信息的.披露,提高会计透明度
对于中小企业来说,企业的会计透明度越高,其越能获取银行的信任,从而更加容易获得贷款[6]。企业会计信息失真会导致银行的关注,从而降低银行的信任程度。实际工作中,中小企业应加强其各方面的信誉程度,树立良好的企业形象,为获得银行贷款做出努力。
2.积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效解决抵押难的问题
要解决贷款难问题,目前最好的办法是推行联保贷款的形式,中小企业和中小企业之间按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则[7]组成联合体,联合体内部成员既是借款人又是联保人,互相监督、互相担保、各成员对任一借款人的债务均承担连带保证责任。这样,可以有效地解决担保难的问题,也有利于信贷资金的安全,降低银行的风险。
3.完善银行信贷管理体系,为中小企业提供全方位、多层次的贷款渠道和宽松的贷款政策
一是大力扶持和发展城市商业银行和农村信用社,建立一些专为中小企业服务的中小银行。二是简化借贷手续,及时满足中小企业的需求。三是商业银行应加强优质信贷市场调研,储备优质信贷资源[8]。积极扶持符合行业信贷政策、现金流充裕、担保合法有效等条件的优质中小信贷客户。
4.帮助更多中小企业建立良好的信用平台
商业银行可开展中小企业信用建档工作,并将中小企业信用档案纳入全国统一的企业征信系统,建档内容既包括企业基本信息和银行信用信息方面的基本情况,也包括企业的非银行信用信息。企业信用信息采集的范围越大,内容越全面越有利于信用良好的中小企业获得贷款。
5.加快建设社会信用体系
建立和完善中小企业信用支持体系,制定措施,建立信用监督体系。完善我国证券市场,制定和完善相关的法律法规,通过制度保障、政策协调和金融产品创新等措施,为克服中小企业贷款瓶颈创造一个良好的环境。
参考文献:
[1]何晓春,蔡鹏祥,林媛媛.信息不对称视角下我国中小企业贷款难分析[J].四川经济管理学院学报,,(1):33-35.
[2]田清.对中小企业贷款难的思考[J].安徽农村金融,,(2):49-50.
[3]谢红政.我国中小企业融资的现状、成因与对策[J].现代商贸工业,,(1):210-211.
[4]阿里巴巴网站,阿里贷款.
[5]MuhammadYunus.Grameen(乡村)银行..
[6]马超,陈晓婕.中小企业融资中存在的问题及其对策研究[J].商场现代化,2008,(12):182-183.
[7]陈财瑜.农户及中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”问题的思考[J].经济师,2009,(2):206-207.
[8]杨青.中小企业贷款难的因素分析及对策[J].中小企业,2008,(1):72-73.
篇2：中小企业贷款难问题的调研报告
中小企业贷款难问题的调研报告
为深入开展领导干部下基层、入企业、进农家活动，切实转变领导干部工作作风，近期，我县联社班子成员紧密结合活动要求，走出机关、下到基层、沉下身子、深入企业和农家，到最需要的地方去，到困难做多、矛盾最突出的地方去，访民情、解民忧、集民智、促发展，在基层转变作风、树立形象、增长才干、创造业绩。现就我在活动中发现的中小企业贷款难突出问题，谈谈我的看法:
中小企业在我县经济格局中占有非常重要的地位，目前部分中小企业因资金紧缺，逼迫采取减产、停产甚至是关闭破产的方式来应对危局的现象时有发生。如何解决好中小企业融资难的问题，对促进经济又快又好增长，提供更多就业机会，保持社会和谐稳定，增加财政收入等具有重要意义。
一、造成中小企业贷款难的多方面原因
(一)中小企业自身的缺陷制约了银行贷款的发放
1、中小企业一般经营规模较小，生产技术水平落后，经营业绩不稳定，且经营者学历普遍在大学学历以下，素质较低，抗风险能力弱，难以形成对信贷资金的吸引力。
2、中小企业管理比较薄弱，许多中小企业财务管理不规范，财务制度不健全，财务报告随意性大、真实性差、透明度不高，不少企业缺乏审计部门确认的财务报表，不能提供准确完整的财务资料，更有一些中小企业出于某种目的，一厂多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，使银行很难掌握企业的实际情况，放贷无据，因此，无法放心地给以贷款支持。
3、中小企业自有资产少，适合做抵押的资产更少。当前，银行针对中小企业的融资方式主要是担保、抵押贷款，许多企业因无法向银行提供合适的抵押物，难以获得贷款，加剧了贷款难。
4、部分中小企业信用意识差，逃废债情况严重，银行维权难度较大。调查发现，一些中小企业借改制之机蓄意逃废悬空银行债务，挫伤了银行贷款的积极性;一些中小企业在贷款前就存有不良思想，骗贷、逃贷思想严重，尽管这样的企业为数不多，但其影响很坏;在贷款形成不良银行申请法院起诉后，法院执行得不到落实，在一定程度上助长了债务人赖账有利、有理的心理，导致了社会欠钱还钱意识淡薄，信用观念不强，严重影响了银行贷款积极性，制约了对中小企业的信贷投放。
5、企业债务负担沉重，偿债能力不强。中小企业经营起步时，民间融资占初期投资比重极大，付出利息极高，有的达到五分、七分多，初期又无收入，致使企业资金需求越滚越大，入不敷出，资产负债失衡，偿债能力不足，造成银行对中小企业贷款的信心下降，不敢轻易放贷。
(二)银行现行管理体制和管理方法增加了中小企业贷款难度
1、目前银行普遍实行严格的贷款风险管理制度，对贷前调查、贷中审查人员的贷款审查责任制都有明确的考核规范，实行贷款全程责任制，对贷款人的责任追究非常严格，而在信贷激励机制方面则没有什么规定，使约束和激励不对称，导致信贷人员产生“多贷多风险”、“不贷元风险”的思想，普遍存有惜贷、惧贷心理，因此在贷款发放上过于慎贷、惜贷，对一些中小企业贷款申请避而远之。
2、成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是小麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的贷款业务。
3、银行在放贷方面缺乏贷款营销意识，信贷面不宽，眼睛只盯在一些大企业、大项目上，对中小企业的信贷业务拓展不够，主动性不强。在对中小企业的贷款审批上，程序多，手续繁琐，时间长，不适应中小企业对金融服务的需求。
(三)社会化服务体系不键全，社会信用环境较差，制约了中小企业的`融资
1、中小企业担保体系不健全，担保机构少，规模小，即使省、市成立了一些担保机构，但担保资金有限，担保能力严重不足，使大部分中小企业无法得到担保贷款。另外，有实力的企业一般也不愿意为中小企业提供担保，担保难的问题限制了中小企业贷款的投放。
2、中小企业办理抵押贷款涉及的部门较多，有些部门和社会中介服务组织在为中小企业办理抵押贷款服务上手续繁琐，收费环节多。在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之企业在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融企业的利益。同时，由于抵押物流通市场不成熟，银行只能大幅降低贷款抵押率，这在一定程度上阻滞了中小企业贷款办理，影响信贷投放。
二、解决中小企业贷款难对策和建议
当前影响中小企业信贷投放的原因是多方面的，因此解决中小企业贷款难的问题单靠银行的努力是不行的，需要企业、银行、政府和全社会的共同配合，采取综合措施，全方位运作，综合治理。
(一)加强地区信用环境建设，努力塑造良好的地方声誉和形象。
1、协助银行加大打击逃废债工作力度。从根本上摆脱地方功利主义和保护主义思想的束缚，加大打击逃废债力度，建立起有效的维信机制，有利于降低金融企业信贷风险，提高信贷能力，改善地区信用状况。首先，要加大舆论监督的作用，对恶意逃废债的企业新闻单位要敢于给以曝光。第二，强化对逃废债企业及其法定代表人的约束机制。对于恶意逃废债的企业，不享受财政性资金扶持，其法定代表人在一定期限内还不允许创建新的企业;继续严格执行基本帐户管理制度，防止企业“多头开户”，逃债逃贷。第三，对金融部门采取的联手制裁措施，诸如严禁逃废债企业到金融机构办理存贷、结算、承兑贴现、汇兑、现金等有关业务，要给与全面的支持。第四，协助法院加大信贷案件查办力度，帮助解决执行难问题，切实维护金融企业合法权益。
2、建设良好的企业信用。信用是银行支持的前提，它能给银行以充分的信心，从某种意义上讲，它甚至比实物抵押更重要，更有说服力。要提升企业的信用等级，首先，需要进一步强化企业经营者的素质，努力提高管理水平，增强自觉还贷意识，争取以实际行动取得银行的信任。其次，企业应进一步强化内部财务管理，建立健全会计帐簿，杜绝造假现象，税务、工商、审计等部门也要加强监管，以保证会计信息的真实性和合法性。第三，政府、银行联手，建立地区性的统一的企业及企业家信用考评体系。根据企业资产情况、还贷情况、履行合同等情况，对域内企业及企业家的信用状况进行排队，实行动态管理。评定结果直接和企业评优、贷款、获得政府扶持以及企业家的个人利益挂钩。这样，不仅有利于调动企业及企业家争取良好信用的积极性，还可以极大地减少金融企业的操作成本，缩短审查时间，为企业获得更多的贷款创造条件。
篇3：中小企业贷款合同
贷款公司(全称)：
法定代表人： 公司地址： 联系电话： 传真：
借款单位(全称)： 法定代表人： 借款人(自然人)： 身份证号： 祥细住址： 邮政编码： 开户银行： 银行账号： 电话传真： 借款人向贷款公司申请借款，贷款公司经审查同意向借款人发放贷款。为明确各自的权利、义务，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及其他有关法律、法规、规章的规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。
第一条 借款种类
本合同项下的借款为 。
第二条 借款用途
本合同项下的借款用途为 。
未经贷款公司书面同意，借款人不得改变本合同约定的借款用途。
第三条 借款金额
本合同项下的借款金额为人民币(大写) (¥ )，大小写不一致时，以大写为准(下同)。
第四条 借款期限
本合同项下的借款期限为 个月，自 年 月 日起至 年 月 日止。借款的实际提款日和到期日以借款凭证上记载的日期为准。
第五条 保证金
借款人向贷款公司一次性缴付借款利息及其它费用保证金人民币(大写) (¥ )，作为借款人归还借款时支付利息和其它费用的保证。保证金在借款合同履行结束时按实际发生的利息及费用进行计收抵扣(保证金不计付利息)。
第六条 借款利率及利息、罚息和复息的计算
6.1、本合同项下的借款利率为月利率 ‰。
6.2、本合同项下的借款利率，遇中国人民银行贷款基准利率调整时，按照固定利率，上调时相应上调、下调时保持不变。
6.3、本合同项下逾期借款的罚息利率在本合同约定的借款利率水平上浮 %。
6.4、未按本合同约定用途使用借款的，在本合同约定的借款利率水平上加收罚息 %。
6.5、本合同项下借款的罚息利率，按本条6.3款执行。
6.6、借款人使用本合同项下的借款如同时出现逾期和未按本合同约定用途使用借款的情形，贷款公司按二者中较高的罚息利率计收罚息。
6.7、本合同项下的借款自实际提款之日起按月计息，不足一个月的按一个月计算(依次类推)。
6.8、在本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息计收复息，复息按本合同约定的借款利率执行。
6.9、本合同项下的借款逾期或借款人未按本合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息按本合同约定的罚息利率计收复息。
6.10、本合同项下的借款实行利随本清。
第七条 提款
7.1、借款人提款前，应当满足下列前提条件，否则贷款公司有权拒绝借款人的提款申请：
7.1.1、已按照有关法律法规规定，办妥与本合同项下借款有关的批准、登记、交付及其他法定手续。
7.1.2、若本合同项下的借款有担保的，则本合同第九条约定的担保合同已依法生效。
7.1.3、未发生与本合同约定的违约事项。
7.1.4、借款人按本合同第五条之约定缴付借款利息及其它费用保证金。
7.1.5、已按贷款公司要求提供办理借款的其他相关材料。
7.2、借款人应当按照本合同约定的日期和金额提款。
第八条 还款
8.1、借款人应当按本合同约定按期足额支付利息，按照约定的日期和金额偿还借款本金：
8.2、借款人提前归还本金的，应当于拟提前还款日前15个工作日向贷款公司提出书面申请，经贷款人书面同意后，可提前偿还部分或全部借款本金。
第九条 本合同项下借款的方式为担保借款的，担保方式双方协商确定。担保合同另行签订。
篇4：中小企业贷款调查报告
中小企业贷款调查报告
中小企业在发展中处于弱势地位，尤其是在贷款方面。为什么呢？下面，我们一起来看一份中小企业贷款调查报告。
中小企业是国民经济的重要组成部分，对全市经济发展和社会稳定起着举足轻重的促进作用，然而多数企业单纯追求销量和市场份额，忽视财务管理的核心地位，企业财务管理的作用没有得到充分发挥。为此，市企业服务局组成调查组对全市中小企业财务管理现状进行了调查。通过调查发现，受多种因素制约，我市中小企业在财务管理方面存在一些不容忽视的问题，必须引起高度重视。
一、全市中小企业基本情况
建市以来尤其是党的十六大以来，我市企业发展迅速，经济总量迅速扩大，整体素质明显提高，已形成了化工、食品加工、特种玻璃及电光源、机械设备制造、纺织、林纸及林板、冶金建材、电力等优势产业。据统计，底全市中小企业完成增加值149.5亿元，营业收入超千万元的中小企业达431家，超亿元的企业达51家。截至今年6月底，中小企业总数已达8922家，完成增加值68.8亿元,占全市经济总量的34.4%，吸纳城镇下岗失业人员2.2万人,成为安置下岗职工的主渠道。
本次调查采用发放《河南省中小企业财务管理现状调查问卷》和深入企业现场调查两种方式，共调查企业3358家，占全市企业总数的37.6%。
二、中小企业财务管理中存在的主要问题
近年来，我市中小企业虽然发展较快，但因其生产规模小、资金和技术构成较低、受传统体制和外部宏观经济等因素影响，使得中小企业在财务管理方面存在着不容忽视的问题，主要表现在：
⒈融资困难，周转资金严重不足
资金是企业生存和发展不可或缺的资源，但融资难、担保难仍是制约当前中小企业发展最突出的问题。据统计，今年上半年我市申请贷款的中小企业资金缺口高达4.6亿元，多数企业反映资金严重短缺，而融资又异常困难。究其原因，中小企业自身存在负债过多、融资成本高、风险大，其信用等级低、资信相对较差。从银行角度来说，商业银行普遍推行“信贷终身负责制”，使银行信贷人员在投放贷款时十分谨慎。基层金融机构授权、授信制度不适应中小企业发展的要求，对中小企业的信贷业务逐渐萎缩。中小企业普遍规模小，小额放贷成本高，难以对银行形成吸引力，银行的大部分贷款青睐大客户，导致中小企业资金周转非常困难。此外，国家的优惠政策向中小企业倾斜少，也是中小企业融资难的重要原因。
⒉财务控制薄弱，缺乏科学性
当前，我市中小企业普遍存在财务控制薄弱的现象，主要表现在：一是对现金管理不严，导致资金闲置或不足。调查发现，能严格执行现金管理制度的企业只有1276家，仅占被调查企业的38%。不少企业认为现金越多越好，大量现金未参加生产周转，造成现金闲置浪费。还有些企业的资金使用缺乏计划安排，过量购置不动产，无法应付经营急需的资金，使财务陷入困境;二是应收账款周转缓慢，资金回收困难。多数企业没有建立严格的赊销制度，缺乏对客户进行有效的资信调查和信用评价，更缺乏有力的催收措施，大量应收账款不能兑现或形成呆账，流动资金紧张，生产举步维艰;三是存货控制薄弱，造成资金呆滞。企业在生产经营活动中缺乏深入的市场调查，盲目生产，生产出的产品没市场，存货积压，占用大量资金，轻者影响资金运营能力，重者完全中断资金链，形成资金呆滞，周转失灵，直至停产;四是缺乏对收入、成本、利润的`分析，平时只关注现金流，一旦资金链出现问题，无法挽救。
⒊管理模式僵化，管理观念陈旧
中小企业典型的管理模式是所有权和经营权的高度统一，企业的投资者同时就是经营者，表现出企业领导者集权现象严重。现场调查发现，多数管理者思想落后，管理能力差，仅凭经验和感觉管理，缺乏对财务管理理论方法的认识和研究，更缺乏现代财务管理观念，经常出现企业财产与个人家庭财产互相占用的情况，使其职责不分，越权行事，财务管理混乱，财务监控不到位，会计信息失真，财务管理失去了在企业管理中应有的地位和作用。
篇5：中小企业贷款合同
第十条 借款人权利和义务
10.1、有权向贷款公司了解有关信贷政策、利率政策等。
10.2、有权按本合同约定的期限和用途提取、使用借款。
10.3、在本合同有效期内，借款人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押，应当提前30日书面通知贷款公司并征得贷款公司书面同意。
10.4、本合同项下借款如采用担保方式的，如担保发生了不利于贷款公司债权的变化，借款人应当按照贷款公司的要求另行提供贷款公司认可的其他合法有效的担保。
10.5、承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。
10.6、向贷款公司提供本合同项下借款所需书面及文字材料。
第十一条 贷款公司权利和义务
11.1、应当按本合同约定按期足额向借款人提供借款(但因借款人原因造成迟延的除外)。
11.2、应当对借款人提供的有关债务、财务、生产、经营等方面的资料及情况保密(但法律法规另有规定或本合同另有约定的除外)。
11.3、在本合同项下，借款人向贷款公司提供的一切书面及文字材料，随同借款合同存档保管，不再退还借款人。
第十二条 违约责任
12.1、本合同生效后，借、贷双方当事人均应当履行本合同约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同约定的义务，应当依法承担违约责任。
12.2、借款人未按本合同约定办理并提取借款的，应当按本合同约定的借款利率按违约金额和天数向贷款公司支付迟延违约金。
12.3、在借款人履行本合同约定义务的前提下，贷款公司未按本合同约定办理并提供借款的，应当按本合同约定的借款利率按违约金额和天数向借款人支付迟延违约金。
12.4、借款人未按本合同约定的期限归还借款的，贷款公司有权进行限期清偿，同时对借款逾期部分自逾期之日起按罚息利率计收利息，并对不能按期支付的利息按罚息利率计收复息。
12.5、借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款公司有权进行停止发放借款、提前收回借款或者解除合同，并有权对借款人违约使用的借款，从违约之日起按罚息利率计收利息，并对不能按期支付的利息按罚息利率计收复息。
12.6、借款人违背本合同约定义务的应当于收到贷款公司书面通知后7日内予以改正并采取贷款公司认可的补救措施，否则贷款公司有权停止或取消借款人尚未提取的借款、有权提前收回部分或全部借款;不能收回的，按逾期借款罚息利率按日计收违约金。
12.7、因借款人违约致使贷款公司采取诉讼、仲裁等法律手段实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。
第十三条 合同的生效、变更和解除
13.1、本合同自借贷双方签字并加盖公章之日起生效。本合同一式二份，其中：贷款公司、借款人各执一份，具有同等法律效力。采用担保方式的，自本合同第九条约定的担保合同生效之日起生效。
13.2、借款人对不能按期归还的借款，需要办理展期的，应当于本合同约定的借款期限届满前5个工作日向贷款人提出书面展期申请，若借款
有担保的，借款人应当同时提供担保人同意继续担保的书面意见或另提供贷款人认可的其他合法有效的担保，经贷款人审查同意后，签订借款展期协议。
13.3、借款人未按本合同约定支付借款利息的，或有其他严重违约行为的，贷款公司有权解除合同，并有权要求借款人提前归还本合同项下的借款本息并赔偿损失。
13.4、本合同生效后，除本合同已有约定外，借、贷双方任何一方均不得擅自变更或解除本合同，如需变更或解除本合同，均应当书面通知对方，并经双方协商一致，达成书面协议。
第十四条 争议的解决
14.1本合同履行中发生争议，可由借、贷双方协商解决;未能协商解决的，向贷款公司所在地人民法院起诉。
14.2、在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。 第十五条 双方约定的其他事项
第十六条 声明条款
贷款公司已提请借款人注意对本合同各条款的含义及其法律后果作全面、准确的理解，并应借款人的要求做了相应的条款说明。双方对本合同各条款的理解完全一致。
借款单位(签章)： 贷款公司(签章)：
法定代表人 ： 法定代表人： (或)授权代理人： (或)授权代理人：
借款人(自然人)签字(手印)：
签约日期： 年 月 日
中小企业贷款合同范文三
贷款方(以下称甲方)：_________________________
姓名：_________________________________________
工作单位：_____________________________________
借款方(以下称乙方)：_________________________
姓名：_________________________________________
工作单位：_____________________________________
乙方提出的创业方案和项目，甲方已经审查批准，同意给予创业基金贷款(以下简称贷款)，签订合同如下：
第一条 甲方将贷款人民币_________元，发放给乙方，专用于帮助乙方创业。
第二条 本款为无息贷款。
第三条 贷款期限
乙方对贷款使用期限为_______年，贷款期限自签订贷款合同之日起计算。贷款本金分两次发放，第一次从签订合同之日起______日内到位，第二次在签订合同之日起_______个月内到位，每次发放金额各占贷款总额的50%。签订合同_______年之日归还贷款本金。如乙方不能按照期限归还贷款本金，将由担保方即丙方负责还款。
第四条 乙方保证将贷款用于经甲方批准的创业项目(专款专用)，在收到贷款_________个月内，开展项目运作;乙方每季度向甲方如实提供一次贷款使用情况报告或项目进展情况报告;乙方应自觉接受甲方的监督(甲方可以委托项目所在地团委对项目进行监督、协调)。乙方有按期归还贷款的义务，对项目运作经营负直接责任。
第五条 甲方应在合同生效日起____个月内，按期按合同规定数额向乙方提供贷款。甲方有对乙方的经营进行监督的权利和义务
第六条 丙方用其工资对乙方贷款进行担保，并对乙方的行为负连带责任。
第七条 罚则
如乙方不能在规定时间内开展业务，或是向甲方提供的情况、报表及其他资料不真实，或者有违反合同有关条款行为，甲方将向乙方发出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______个工作日内不能纠正时，甲方可要求乙方返回已发放的全部贷款，并要求乙方按商业贷款计算利息(时间自收到贷款之日开始计)，并收取每天贷款总额千分之一的罚金。如乙方在发生上述情况时拒不执行合同，甲方可依据情况，有权单方面终止合同，并且将由丙方承担归还贷款本金、商业利息和罚金，若丙方拒不执行，将接受经济、法律、行政的处罚。
第八条 合同生效前提条件和生效时间
本合同由取得甲方认可的国家公务员或财政全额列支事业单位人员即丙方提供担保，并另行签订《担保协议》，作为本合同的附件和本合同生效的前提条件。
合同自三方签署之日起生效。
第九条 合同的变更、解除
(一)合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除本合同。
(二)未经甲方批准，不可延长贷款期限和更改经营项目，如违反合同规定，将按照合同第七条处罚。
(三)甲、乙任何一方，如需变更本合同的条款时均应及时通知对方和丙方，并经三方协商一致，达成书面协议。
(四)甲、乙任何一方需解除合同时，应及时书面通知对方和丙方，并就合同解除后有关事宜协商一致达成书面协议。解除合同的前提条件是归还全部贷款本金。
(五)在规定贷款时间内，乙方因不可抗力发生改变经营方式、出兑或停业等情形时，乙方应归还贷款本金，若乙方不能还款，应由丙方负责还款，违约责任见第七条。
(六)在本合同有效期内，任何一方变更住所、通信地址时，应在变更后______个工作日内书面通知其他两方，否则将按恶意违约处理，按第七条罚则处理。
第十条 本合同后附担保合同，与本合同具有同等法律效力，本合同与担保合同相抵触时，由甲方负责解释。
第十一条 本合同未尽事宜由三方协商解决。本合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。
甲方(盖章)：_________乙方(盖章)：_________
代理人(签字)：_______代理人(签字)：_______
篇6：对白银市中小企业贷款难问题的调查
对白银市中小企业贷款难问题的专题调查
国内外区域经济发展实践证明,中小企业的.较快发展,对调整经济结构,解决就业问题,增加财政收入,实现区域经济的持续稳定增长具有十分重要的意义.对长期以来以国有大中型工业企业为主导的白银市来讲,大力发展中小企业尤为重要,中小企业在全市经济中的地位正日益突出,已成为化解工矿基地型城市资源开发后期经济社会矛盾的一剂“完药”.但在实践中,融资难尤其是贷款难已成为制约全市中小企业发展的首要因素,需要我们认真加以研究和解决.
作 者：刘青 作者单位：人民银行白银市中心支行 刊 名：甘肃金融 英文刊名：GANSU FINANCE 年，卷(期)： “”(3) 分类号：F8 关键词：篇7：对庆城县中小企业贷款情况的调查分析
对庆城县中小企业贷款情况的调查分析
一、调查样本的选取及方式 本次调查方式主要以县属中小企业及金融机构负责人填报调查问卷为主,共发放调查问卷120份,其中:企业问卷114份,占中小企业总数的.4,7%,银行问卷6份,占辖区商业性金融机构的100%.为了使调查的中小企业具有代表性,我们对被调查的中小企业按照企业规模和行业的不同进行了随机抽取,共选取企业样本114户,按企业规模分,资产在1000万元占7%;资产在500万元以上占10%;资产在100万元以上占21%;资产在50万元以上占35%;资产在10万元以上占27%.按行业分,农副产品加工企业占22%,制造业企业占28%,商业服务业企业占30%,建筑业企业占20%.
作 者：王小兵 原琳 作者单位：中国人民银行庆城县支行 刊 名：西安金融 英文刊名：XI'AN FINANCE 年，卷(期)： “”(6) 分类号：F8 关键词：篇8：中小企业人才引进分析论文
一、提升农业机械生产效率的途径
由于企业本身的规模很小，成长快，专业能力不足等原因，在中小企业人才引进中出现了“常来常往”的招聘怪圈，找人难，招对难，吸引难，留住难，用好难的问题屡见不鲜。
二、中小企业人才引进问题出现的具体原因
1.社会环境
现实社会并没有为其营造一个适当的成长体制、文化和环境，尤其是政府部门在这一方面做的还不够积极主动，虽然一直在努力。
2.企业自身的结构
中小企业缺乏完善的人力资源机构和规划体系，忽视人力资源的重要作用。
3.缺乏竞争力的薪酬和福利
中小企业的工资水平和社会福利在人才市场上是严重缺乏竞争力的。不管是生产规模还是人员、资产拥有量以及影响力都要小于大企业。有时中小企业为了降低成本，在薪酬和福利方面根本就没有鼓励措施，这就更使人才望而却步。
4.企业本身的行业特点
中小企业一般规模小，资金少，企业知名度低，有的企业位于中小城市，城镇，甚至偏僻的地方，很难引进人才。
5.缺乏良好的企业文化
企业文化作为一种无形的制度和成文的制度一样，可以深刻影响企业的发展。积极向上的企业文化可以推动企业发展壮大，颓废消极的企业文化则可以把企业引向破产的边缘。企业文化如此重要，但遗憾的是我国的一些中小企业，往往忽视对自身企业文化的培育和投入，使自家企业在五彩纷呈的企业堆里黯然失色，相形见绌。而在兵不见血的市场上则只有招架之功，无还手之力，总是处于劣势。员工缺乏共同的价值观，对企业的认同感不强，造成个人的价值观念与企业的理念的错位。这成为中小企业难以吸引与留住人才的一个重要原因。三、针对以上情况，解决中小企业人才引进的问题应该从以下几个方面入手
1.创建有利于中小企业发展的社会环境
一方面，中小企业在社会发展中具有举足轻重的'影响，另一方面，中小企业又存在这样那样的先天不足，因此关心中小企业，支持中小企业，帮助中小企业应该成为各级政府各项政策和工作的重点。国家政府应该设置专门的中小企业人才资源支持系统、机构及专门针对中小企业的人才资源专家，并与非官方的中小企业服务机构或大学、研究部门联合，或出资建立中小企业大学，把一些大学、研究机构的科研成果转化为生产力。另外，为了带动和鼓励中小企业对人才的重视和培养，政府可以在人才引进上给予适当补贴。
2.改变观念
注重人才的引进，明确人才的含义，重视人才资源开发。树立正确的人才观念，实现从“狭隘的人才观”到“全面的人才观”，即从单纯的技术人才观到多氧化，多层次性的全面人才观的转变；从“人才完美”到“人才不完美”的观念的转变；从重“学历”到重“经验”观念的转变；从“片面的人才需求”到“全面人才需求”观念的转变，以及使用人才的观念的转变。
3.创造吸引人才的各种条件
(1)科学合理的价值定位——有效的绩效评估和薪酬体系
给予员工客观公正、全面准确的评价，激励员工的工作热情，配之以有特色的灵活的薪酬制度和完善的福利保障制度，来增强人才对企业的归属感。
(2)职位的升迁
创造恰当的非物质条件，也是吸引人才的一种重要手段，其中职位的升迁便是满足人们精神需求的一种方式，也是对自我的一种认证与安慰。
(3)创造自己独特的企业文化
一个好的企业文化可以激发全体员工的热情，统一企业成员的意念和欲望，齐心协力地为实现企业战略目标而努力，而且是留住和吸引人才的一个有效手段。
(4)运用股权、红利
通过将个体利益和企业的利益统一起来的办法，在企业内构建“利益共同体”，增强人才的责任心，激发积极性和创造性。
(5)完善企业自身的人力资源系统
人力资源管理是企业发展的巨大动力，我们的中小企业同样可以结合国情和自身特点，形成一套有中国特色的中小企业人力资源管理系统。例如，可以借鉴国外的人力资源管理方法：“抽屉式”管理、“危机式”管理、“一分钟”管理、“破格式”管理、“合拢式”管理、“走动式”管理，等等。在借鉴的同时，给予一定的创新，形成先进的人才管理系统，从而吸引更多的人才。
另外，我们还可以有其他的一些方法来解决中小企业的人才引进问题。比如说树立良好的企业形象，作好日常管理，等等。
随着经济环境的不断改善，我们相信中小企业定会根据内外环境的实际情况，因地制宜的制定好自己的各项发展战略，真正发挥在国民经济中的重要作用。
[摘要]中小企业在人才引进方面存在着比较严重的问题，本文从它的问题现状及原因入手，试图来寻求一条适合中国国情的人才引进道路。
[关键词]中小企业企业文化人力资源系统
篇9：中小企业融资的论文分析
中小企业融资的论文分析
一．中小企业融资的三大难题
㈠供应不足，我国尚无专门为中小企业贷款的金融机构，加之商业银行体制改革后权限上收，以中小企业为放贷对象的基层银行有责无权、有心无力；实行资产负债比例管理后，逐级下达“存贷比例”，贷款供应缺口明显加大。
㈡保证缺乏，银行只认可土地、房产等不动产作抵押，中小企业尤其是流通行业的中小企业多为租赁经营，因而无产抵押；中小企业担保机构少，担保品种单一，寻保困难。
㈢辅导薄弱，中小企业贷款难、寻保难的根本原因是其资信等级低。因此建立以中小企业信用信息的登记、征集、评价、发布和奖惩为主要内容的信用制度已迫在眉睫。
可以说，中小企业贷款难，既有企业自身经营管理上存在问题，如企业规模小，财务管理制度不健全，财务报告的随意性大、真实性差、透明度不高，信誉度低等原因；同时，也暴露出政府的配套政策不健全和社会信用环境差的弊端。因此，解决中小企业贷款中存在的问题需要企业、银行、政府、社会共同配合，实行综合治理。
无论是风险投资，亦或是开辟二板，再而是中小企业的信用担保，在中国大地上都如火如荼地进行着，效率自有公断---颇为不佳，一个很重要的原因是风险投资者、政府的监管当局等对企业信息的把握弱于中小企业本身对自己的了解，造成了信息的不对称。怎样把风险投资市场、二板市场、信用担保市场发展起来？一种对信号的甄别，以达到分离均衡的思路是可行的。美国的全国性与地方性的资本市场的建立便是一例，另外地方性资本市场中通过对信号的鉴别来区分不同信用等级的中小企业的机制也是可行的。
二．一个简单模型
大家都知道当市场的出现良莠不分的局面时，对信用好的企业显然是不公平的，那就造成了“滥竽充数”的博弈难题，必须使信用好的中小企业能够通过一种特殊的信号反映给融资市场，以区分出“好”与“坏”，“良”与“莠”，而且根据经济学的原理，这一特殊的信号不应花费企业过多，否则将不是局部的帕累托最优的体现。
考虑图1中信用好的企业（A）与信用不好的企业（B）的处境，图中的两道平直的阶梯线分别代表社会对信用不好与信用好的企业分别的融资认可度。C是信号成本曲线，为便于分析，将信用好的企业与信用不好的企业的信息成本分别近似为CA=Y/2和CB=Y。Y代表企业的信用反映，CA代表信用好的企业发出信用信号的成本，CB表明信用不好的企业发出信用程度信号的成本。Y*为社会普遍认可的可以鉴别信用好坏的临界标准。
当1 但这一分离均衡是有条件的，正如前面所说，条件是1 但必须注意的是，信号发出的强弱并不能左右企业的经济效率，也即他们不论发出多么强或者多么弱的信用信号，市场上的平均经营效率为（设效率为t,λ代表信用好的企业所占比例）t=λ*tB+(1-λ)*tA，于是市场选择了一个t水平的经营效率，这时如果企业发出信用的成本过高，有可能大大降低其经营效率，市场对经营效率=t的一刀切的政策将使“逆向选择”发生，即信用好的.企业不堪重负而降低信用标准进而退出市场，市场上将充斥信用不佳的企业。国家政策当局要做的就是尽量降低这一额外的费用，但是前提必须是甄别出不同企业信用的好与坏。 三．模型的初步运用 作为一个地方性股权交易市场，山东淄博证券交易自动报价系统（ZBSTAQ）是比较成功的运用了信用甄别机制的范例。淄博市场的基础是该地乡镇企业股份制与股份合作制的超前改革实验，国务院在1988年确定周村区为“全国农村改革试验区”，批准其在“乡镇企业股份制与股份合作制改制”的主题下，试验“保护股份合作制的股权”和“乡镇企业股票的社会发行和转移办法”，1991年2月，试验区范围扩展到整个淄博市，1992年11月，中国人民银行批准9家全国性和地方性金融机构发起设立“淄博乡镇企业投资基金”，有效的支持了该地区乡镇企业的股份化改制，并为当地中小企业股权交易市场奠定了基础，1993年9月，淄博证券交易自动报价系统（ZBSTAQ）正式开通。 我认为淄博市做的最突出的一点就是它有了区分融资市场的意识并付诸实施。在美国，资本市场是分级的，全国性证券交易所集中交易“国家级”上市企业的证券，区域性证券交易所交易“次级企业”上市债券、股票，而那些“未经注册的交易所”交易更次级企业的证券，在交易所之外，有各种“场外交易”非集中地交易未上市企业证券或上市证券。可见，美国资本市场的分级结构的划分产生于几个重要的因素——企业规模、信用等级、融资成本、风险，这样的垂直分级，有效的将直接融资的识别风险风散化。但美国的这套制度是完全依托于有效率的信用等级的评定之上的，能够以足够低廉的信用鉴别成本使不同信用的企业达于“分离均衡”。 中国能简单的仿效，多开几家交易场所，做到多多益善吗？显然不能，简单的增开只能使缺乏资信的企业与违规的券商、各类庄家结成“肮脏的同盟”，这不是个别现象，而是环境的诱导，这环境来自于成倍的“繁殖”交易场所。近期又有经济学家提出了中国有投资价值的上市企业仅有二十家，虽然有些夸张，但从一个侧面却反映了中国资本市场在建立之初就缺乏用信用信号鉴别企业的机制，造成了“良莠不分”、“滥竽充数”的博弈难题。所以在新一轮中小企业的融资时前车之鉴切不能忘。从目前的情况看，中小企业靠银行贷款为主的融资模式不适用于中国，因为中小企业在短暂的生命周期中同时面临着激烈的市场竞争，无法有效的保证银行债务的安全，会严重的影响中国金融体系的安全。这也是多个国家共同的经验。数据显现中小企业的资产负债率约60%，而银行负债仅占其总资产的19%，可见中小企业非银行的融资方式将是一个大的趋势。 这并不是说一哄而上的非银行融资方式是可行的。因为没有有效的信用体系来避免中小企业融资达于“混同均衡”。相反，一哄而上后果更严重，今天中国的中小企业具有比在发达国家更重要的地位，因而更需要比发达国家更大规模、更强功能的融资系统的服务，一旦一哄而上将使融资的整体质量大幅下降，结果将是灾难性的。 回头看看淄博的实践，至少给了我们如下的一些经验： 1、通过对称的信息来确保交易的“三公”，通过对各企业自身信用的发送，以获得商誉这一重要的无形资产。 2、发展场内交易的同时，需要进行场外交易的扩展。 但不足同样存在： 1、市场的垂直细分仍不够，对中小企业进行信用的筛选尚不细致，尚不能在满足多数企业的条件下，保证达于“分离均衡”。 2、对中国整个中小企业融资的帮助，尚需要在更大的规模范围内比较，尤其是对与淄博地区产业互补及替代的地区的选择，以尽可能消除地方行政力量的控制与切割，聚集资金优势，特别照顾早期需投入较多的高科技企业，否则借鉴意义仍不大。 四．对一些问题的进一步思考 1、致疑中小企业得到高利率的银行贷款的政策 银行提高利率会降低借款人的平均信用，在低利率时，银行可将有限的“粥”交给经过筛选的“僧”，回报会有保证。信用筛选将使他们获得较多的高质量贷款。这里的低利率是指比供求均衡时稍小的利率水平，相反，提高利率将引发逆向选择，表面利润似乎提高，而实质的利润则无法估计，因为这一政策将使你身边站满怀着尝试一下高风险心境的人，贷款的回收怎能保证？目前的银行高坏账率也许与这一负面因素不无关系。实践证明，为了防止中小企业一哄而上，实行限额（即限制每笔贷款的额度）将是最优的。 2、致疑二板市场将成为“投机企业的乐园” 投机家的出现是因为企业家所知道的企业的真实情况多于二板市场的审核机构，形成了高度的信息不对称，因而有利可赚，这时市场的歪风驱散了企业的信用信号，政府要做的是立法。但是若有效的提高“柠檬（lemon,即劣质的）”企业的信号成本，那么二板市场的投机性将不如主板市场，原因是： （1）二板市场以非国有企业为主体，对公平监管的阻碍(可能出现的寻租、行政压力等)降低； （2）推出二板市场将是深思熟虑的结果，制度的缺陷在推出前就受到了理论与各国实践的填补。当局的立法只能避免无信号示意①或无信号甄别，就能保证他不成为投机企业的乐园，保持旺盛的生命力。 五．结语 T.W.舒尔茨在《制度与人的经济价值的不断提高》中认为制度提供的服务应有利于降低市场交易的费用，及影响要素所有者间配置风险。应该说，制度在经济中的核心作用尽显无疑。以上讨论了政府对中小企业融资制度的供给，尤其是信用信号甄别制度的供给。市场经济是信用经济，在这个氛围之中，政府怎样采取行动矫正作为公共产品的中小企业各种融资制度的供给不足，营造一个信息化的社会、信息对称下的市场信号调节的制度环境，将是留给我们这代以及后来者解决的问题，同时也将是我们对振兴百年积弱的中国的一点贡献。 注①：无信号示意是说市场给予中小企业的平均福利为1*q+2*(1-q)=2-q(其中比例q是信用不好的企业的福利，比例（1-q）是信用好的企业的福利)，信用好的企业信号示意的福利为2-Y*/2，当（2-q）>(2-Y*/2)，化简为Y*>2q，即企业前面所述的概率信念较高时，企业宁愿不发出信用信号，使良莠不分。 阜阳市中小企业贷款工作汇报材料 我市与开行合作由来已久。在长期合作中，我市信守合同，讲求信誉，与国家开发银行安徽省分行建立了良好的信用合作关系，为在更广阔的领域加强合作奠定了坚实基础。 省分行决定将我市作为中小企业贷款试点，是我市继八亿元城市基础设施项目贷款之后与省分行展开的又一轮金融合作。为此，省分行主要领导和信用管理处、客户三处等同志多次前来阜阳调研，就中小企业贷款试点工作中的信用建设、制度建设和偿债机制建设方面和有关部门进行交流和磋商，达成了以支持阜阳开发区园内中小企业为重点，以建投公司为融资平台的合作框架。经过双方共同努力，试点工作成效显著，首批3000万元贷款已于底全部发放到开发区园内7家中小企业手里。为进一步扩大中小企业贷款覆盖面，近期我市又顺利启动并实施第二轮中小企业贷款工作，经与省分行商定，确定此次贷款额度为1300万元，仍沿用上一轮操作模式，以开发区中小企业促进会筛选的8家中小企业为贷款支持对象，目前有关工作正在有序进行中。现将有关情况汇报如下： 一、具体做法 （一）认识明确 领导重视 中小企业已经成为拉动中国经济增长、繁荣市场和扩大就业的重要支撑点，成为中国经济发展的一支生力军。中小企业的发展对于全面小康社会建设、构建和谐社会具有重大的现实意义。但长期以来，由于体制等方面的原因造成了中小企业贷款难、难贷款的局面，导致中小企业供血不足、活力不够，严重阻碍和制约中小企业的发展，开发性金融恰恰在这方面实现了突破，发挥了巨大的作用。实践证明，开发性金融通过政府组织增信等形式，在支持地方政府热点、难点领域的同时，提高了信用主体的风险意识和信用水平，推动了融资体制改革和融资市场的发展，使社会信用体系获得了制度保障和长远发展的动力。省开行把我市作为中小企业贷款试点，是开发性金融在我市又一次重要实践。阜阳市委、市政府高度重视中小企业贷款试点工作，把它作为推动阜阳信用建设、塑造阜阳形象的重要切入点。市政府主要领导先后三次主持召开会议，听取开发区、建投公司关于中小企业贷款试点工作情况汇报并作出重要指示。市领导强调，要以中小企业贷款试点为契机，着力构建企业信用体系，加强阜阳信用建设，进一步提升阜阳信用水平。认识明确、领导重视、开行支持、部门配合是中小企业试点工作取得成效的前提和关键。 （二）搭建平台 增强信用 1、精心搭建平台。市政府指定建投公司作为借款主体统借统还，开发区园内中小企业作为最终用款人使用并偿还贷款本息；由开发区成立中小企业信用促进会作为中小企业贷款管理机构、信用孵化器和操作平台，负责中小企业贷款项目的开发、受理、组织贷款评议、贷后管理和贷款本息催收工作，同时负责相关中小企业信用征集和评价。 2、加强信用建设。一是设立中小企业信用促进会，主要负责中小企业信用信息交流，中小企业信用评价业务咨询，中小企业信用评价，申请开行贷款的企业必须加入促进会；二是完善中小企业信用征集系统和信用评价系统，通过企业提报、有关部门调研、社会举报等方式收集会员企业有关信息，建立并动态维护企业信息数据库，定期对企业进行信用评价；三是建立企业信用激励与约束机制。根据企业信用评价结果，对诚实守信的企业，给予表彰，并在一定范围内予以公示；对不守信用的企业，视情节轻重，采取在一定范围内曝光、开除出信用促进会、银行、工商、税务等部门联合制裁等措施予以警示或处罚。 （三）建好机制 稳步实施 1、完善机构建设。成立开发区中小企业信用促进会，项目评审委员会，以规范项目筛选，加强贷款评审的管理。 2、加强制度建设。制定了《阜阳市经济技术开发区信用促进会章程》、《阜阳市中小企业贷款风险控制资金管理办法》、《阜阳市中小企业利用金融机构贷款担保办法》、《阜阳市中小企业项目贷款实施办法》和《阜阳市中小企业项目贷款资金管理办法》等相关制度，以完善程序、加强管理,进一步规范中小企业贷款行为。 3、建立偿债机制。一是中小企业向开发区提供有效财产抵押，并办理他项权证；二是开发区中小企业信用促进会成员单位以其交纳的贷款风险控制基金作为贷款担保，并承担连带担保责任；三是开发区负责督促中小企业按期足额偿还贷款本息；四是开发区向市财政出具实施预算扣款承诺函，同时向建投公司出具还款保证函，在中小企业不能按期偿贷时，由其代偿贷款本息。 （四）设定流程 规范运作 为规范中小企业贷款评审工作，提高评审质量和效率，防范贷款风险，建投公司会同开发区中小企业促进会，制定了具体操作流程：1、开发区贷款评审委员会开发并受理项目。由开发区园内中小企业向开发区中小企业贷款评审委员会申报项目并提供相关资料，评审委员会据此进行初审；2、担保机构审查。评审委员会初审后，提交担保机构（开发区）审查，并由担保机构出具担保意见；3、评议小组审议。项目经担保机构审查后，专管机构组织评议小组进行评议，通过投票方式表达审议意见；4、分行审批。专管机构汇总投票结果并综合担保机构意见后，分批报省开行审批；5、合同签订。省开行与借款主体签订借款合同，同时与担保机构签订保证合同，阜阳市政府负责组织协调，建投公司承担最终还款责任；借款主体根据与代理金融机构签订的委托贷款合同、代理金融机构根据委托贷款合同，分别与各家受贷中小企业签订委托贷款借款合同；6、贷款发放。贷款资金先由省开行按借款合同将贷款资金发放给借款主体，再由借款主体按委托合同将贷款资金划入代理金融机构，最终由代理金融机构按委托借款合同将贷款资金分别拨付给用款企业；7、贷款本息回收。还款资金由借款主体、专管机构和代理金融机构负责催收，各企业还本付息资金经过3个环节最终进入省开行帐户：各企业按期足额将到期本金和应付利息偿还代理金融机构；代理金融机构将各企业还款资金归集到借款主体帐户；借款主体按期足额偿还省开行贷款本息。 二、主要体会 目前，我市第一轮中小企业贷款试点工作已经结束，取得了良好的经济效益和社会效益。回顾中小企业贷款试点工作，主要体会有如下两个方面： （一）政府重视和支持是试点工作取得成功的关键 当前我国正处在产业结构升级和全球化的背景下，中小企业在获得快速成长机会的同时，其在生产要素分配和经营环境方面面临比较严重的压力和挑战。在新的经济社会形势下，阜阳市委、市政府牢固树立科学发展观，认真组织学习开发性金融理论和陈元行长的有关讲话精神，积极探索，勇于实践，大力引导，全力支持。一是市政府多次召开专题会议，要求有关部门积极配合省开行将中小企业贷款试点工作做实做好；二是拨付十万元作为促进会的.开办经费，同时决定和促进会成员单位等额拿出五万元，充实贷款担保基金；三是制定政策，对信用等级 高、经营效益好的中小企业，给予表彰和奖励。一系列措施有力推动了中小企业贷款试点工作的顺利开展。 （二）中小企业贷款试点工作推动了我市信用建设 当前我市正在全力打造诚信阜阳，从我市的经济社会生活的种种现实来看，加强诚信建设是保证阜阳经济社会健康发展的关键所在。通过在开发区实施中小企业试点工作，使国家信用、开发性金融信用、地方政府信用转化为企业信用，构筑企业、政府、银行和市场四位一体的信用模式，必将有力推动全市的信用体系建设，使讲诚信、守信用在阜阳大地蔚然成风，给我市招商引资工作和经济社会全面发展创造良好的空间和环境。 三、存在问题 （一） 虽然贷款评审委员会评议人员在各自的工作领域有比较丰富的经验和专业知识，但是贷款评议要求较高的综合素质。为使评审工作科学高效运行，尚需有针对性地对我市中小企业评审委员会评议人员进行相关知识和技能培训。 （二）中小企业贷款工作在我市刚刚起步，在这方面由于涉及面广，还存在诸如经验不足、协调不畅等尚待解决的问题。 （三）目前，我市中小企业信用促进会会员单位较少，贷款覆盖面窄，对于解决我市中小企业融资问题作用有限，尚不能全面消除阜阳中小企业发展的资金瓶颈制约。 四、工作打算 （一）加强机制建设 针对我市中小企业试点工作中存在的问题，我们将认真总结，加以整改，进一步加强制度建设，规范操作程序，通过建立中小企业发展基金，完善中小企业信用担保机制，逐步建立一套完整的信用体系。 （二）完善服务体系 下一步，我市将设立“中小企业发展中心”、“中小企业情报中心”、“中小企业协会”等社会化、专业化、网络化的中小企业服务体系，为我市中小企业提供技术、培训及市场信息咨询。 （三）扩大试点范围 目前，我市中小企业贷款试点仅限于开发区园内企业。下一步我市将扩大试点覆盖面，在条件成熟基础上成立阜阳市中小企业信用促进会，以开行资金为引导，吸引商业银行和社会资金跟进，逐步解决我市中小企业发展中的资金紧张问题，促进我市中小企业健康、快速向前发展。 阜阳市城市建设投资有限公司 二○○五年十一月九日 中小企业为什么难经济论文 要化解中小企业的总体危机,必须从经济社会全局入手,以日本泡沫危机和华尔街金融危机为前车之鉴,坚决打压以房地产为先导和主力、以金融投机和资本炒作为支持与后盾的经济泡沫,回归劳动创业实业兴邦的基本常识。 当前,中小企业的问题与困难引起全社会的高度关注。全国工商联组织并进行了中小企业综合性调研,国务院有关部门也在全国进行中小企业专题调研。据称,国务院或在下半年召开全国性的中小企业专题会议,可能要出台进一步发展中小企业的重要政策和文件。 无可否认,大多数中小企业尤其小微企业都存在自己的问题和困难,一些甚至是在温饱线上挣扎。当前中小企业面临的问题和困难是一种总体危机。 要如何看及分析中小企业的问题和困难?相当大程度上可以肯定,当前中小企业的问题和困难是我国宏观经济总体失衡、价值倒挂明显、投机氛围浓厚的具体反映。简单说,正儿不足,必邪儿有余。讲一个小故事: 张三在杏花村开酒店,由于酒好味醇,客人络绎不绝,生意热火朝天。路过此地的客商都要到张三的酒店歇脚,因为名气大,牧童遥指杏花村。李四看在眼里,想在心里,也到杏花村开酒店,虽然没有好酒,事实上也根本不知道弄酒,纯粹是眼红张三每天赚大钱而已。但李四有自知之明,知道自己应该在哪些方面发挥,不仅选定一个交通更便利的位置,而且把自己的酒店装璜得十分排场。 张三一开始没在意,认为自己的酒是真家伙,祖传秘方,对方都没弄过酒,还想叫板不成?更何况自己已在这经营多年,客户们都买他的账。但客流量不客气,马上就有了下降!这是十分正常的,因为李四的酒店开张,多了一重信息干扰。尽管不知道李四的酒怎么样,一部分本地客人肯定要去尝尝鲜,外地客商可能更要一睹为快,因为这里的'装璜更排场。甚至村口的牧童也受到信息干扰,由于没喝过酒,不知道哪家的酒更好,不能随便指了。但大多数情况下,牧童可能会为人指点李四的酒店,因为这是新开的,而且装璜排场,会下意识地认为这里的酒要好些。 张三还算精明,立即作出调整,转移一部分心思和财力到包装上,也大搞装修装璜。虽然张三这样做,但心里面还是有些别扭,觉得这是在舍本逐末,做表面文章,甚至时不时一声叹息:这世道怎么啦?李四完全另一种心态,虽也重视把酒弄得更醇正一些,但原本就不是弄酒的,拿手好戏就是做表面文章。看到张三也大搞装修装璜,又在包装上下起工夫来,不仅在村口树起了巨大的广告牌,标榜“杏花村正宗”云云,而且还贿赂牧童一些好处。以至牧童再也不指了,每有客商问起,就眼神往广告牌上一飞。 张三得知,自己的祖传酒店莫非要在自己手里败落?难道我也削尖脑袋抓装修搞包装上广告?难道我再把牧童收买回来?事情就这样越搅越复杂,一个仿冒做酒的搅得一个真正做酒的没法子安心做酒了! 原本一个酒的竞争,却导致装璜、包装和广告的竞争,乃至贿赂的竞争,并且愈演愈烈。但最大的受害者还不是张三,而就是广大的消费者,装璜、包装和广告是需要成本的,贿赂更是需要银子的,最后都摊给了消费者。甚至整个社会受到毒化,原来赚钱可以这样的,一个个学习李四好榜样,世风日下,都不务正业了。 近些年来,以房地产泡沫为先锋和主力,以金融投机和资本炒作为支持与后盾,我国经济领域的价值倒挂日益明显,社会领域的投机氛围日益浓厚,导致各方面的资源流出实体经济,乃至部分地方出现“产业空心化”的恶劣现象。一个数据很能够反映问题:浙江省100强民营企业排行榜中,有60余家非房地产行业的企业涉足房地产开发,制造业销售额度仅占企业销售总额的60%,同比下降24%。 直接后果就是中小企业在获取生产要素上越来越难,不仅是融资难,也不只是用地难,甚至还包括用工难。 那为什么中小企业会出现用工难乃至用工荒呢?原因主要在于中小企业自身的日子就不太好过,手里能分的米饭和银两极其有限。用工难的问题极其尖锐地挑明了当前中小企业总体危机的实质,那就是投机经济极大压缩中小企业利润空间,极大抬高中小企业基础成本,极大助长社会投机氛围,极大扼杀实体创业和企业家精神。 要化解中小企业的总体危机,必须从经济社会全局入手,以日本泡沫危机和华尔街金融危机为前车之鉴,坚决打压以房地产为先导和主力、以金融投机和资本炒作为支持与后盾的经济泡沫,回归劳动创业实业兴邦的基本常识。如果针对中小企业问题和困难的政策设计不从经济社会全局出发,抓不住投机和泡沫挤压实业的主要矛盾,偏离实业兴邦的基本常识,就存在误入歧途的巨大风险! 实际上,一些所谓的高端价值如果脱离实体经济,脱离制造业,脱离中小企业,不过就是空中楼阁。包括包装、策划、品牌和资本运作乃至整个服务业在内,一切非生产性的经济都是寄生在生产劳动的基础上的。恢复宏观经济总体平衡,压缩包括房地产投机和金融投机在内的一切经济投机空间,让中小企业尤其小微企业获得本应有的光荣与梦想,让实体经济获得本应有的光荣与梦想! 当前中小企业贷款难的原因及对策调研报告 近几年，中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，融资难问题至今没有得到根本解决，从而成为阻碍其健康发展和经济持续增长的主要制约因素。由于中小企业主要依赖间接融资渠道，所以中小企业资金短缺的主要表现就是贷款难。尤其是在20__年国家实施宏观调控的政策背景下，这一问题表现更为突出，可以说，资金短缺是当前中小企业发展的主要制约因素。如何有效满足中小企业的合理资金需求，已经成为目前中小企业发展亟需解决的问题。 一、__年以来金融机构对中小企业的贷款投放情况 止20__年12月末，晋城市金融机构人民币各项贷款余额达成214.81亿元，较年初增加了50.99亿元，增长31.13，较20__年多增31.22亿元。但从贷款的投向看，投向晋煤集团、蓝焰股份、沁和煤业等大型企业的项目贷款就达27.11亿元，占到全市贷款增加额的53.17，农户和农业经济组织贷款又增加了7.23亿元，再扣除个人贷款、住房贷款和大型企业的票据融资，从统计看，中小企业通过担保、抵押、票据贴现方式从银行获得的资金不足8亿元。但由于中小企业贷款期限相对较短、周转快，实际上金融部门对中小企业的贷款累放要达到15亿元左右。从今年一季度看，全市金融机构人民币贷款余额达208.89亿元，较年初减少5.91亿元，下降了2.75，其中，投向蓝焰股份等煤炭行业基建贷款达2.78亿元，而对中小企业贷款是减少的。 二、当前造成中小企业贷款难的主要原因 尽管说20__年以来金融系统积极想方设法支持中小企业发展，但由于受国家宏观调控政策的影响，中小企业资金紧张的矛盾还是比较突出，原因主要有以下几个方面： 1、我国加入WTO后，国有商业银行适应国际竞争的要求，加快了股份制改革步伐，调整了信贷管理体制，信贷审批权限向上集中，风险管理加强。如工行总行在行业信贷政策方面规定，对煤炭行业低于500万吨的不列入信贷支持范围，按照这个标准，全市也就只有晋煤集团等少数几个大型企业可列入支持范围，地市行以下没有贷款审批和发放权。目前，国有商业银行的基层机构，特别是县支行一级基本上没有任何贷款发放权，有的甚至不能借新还旧。即使是二级分行有的也没有发放新增贷款权。这样严格的限权，客观上导致了对中小企业贷款投入的减少。 2、城乡信用社等地方性金融机构资金实力不足，难以充分满足中小企业的信贷需求。在国有商业银行陆续实施信贷退出政策的情况下，与国有商业银行竞争处于劣势的地方性中小金融机构并未因之而抢占到银行退出后留下的信贷市场份额，中小企业也并没有因为向国有商业银行的贷款难而转户城乡信用社。其中主要的原因是，城乡信用社在资信方面难与国有商业银行相比。同时，由于在结算方面没有跨省、市、县的网络，结算渠道不畅，中小企业不愿到城乡信用社开户。加之，近年来城乡信用社不良贷款率较高，风险较大，国家和监管部门也加强了对其贷款风险的政策限制和管理，如去年以来省银监局对农信社贷款发放制定严格的标准，特别是受存贷比例限制，影响到城乡信用社的贷款投放。 3、多数中小企业存在经营规模小、管理水平低、财务制度不健全、经营风险大的问题比较突出，难以达到银行的贷款条件。实际上，对于效益好、管理好的中小企业，银行还是积极予以支持的，但我市多数中小企业存在技术水平差、市场信息不灵等问题，选择合适项目的难度大、成本高，重复建设严重、管理混乱、账表虚假、技术落后、产品档次低、缺少市场竞争能力，从而严重影响了商业银行贷款的发放。同时，一些中小企业正处在改制过程中，对银行的债务处置不当，有的还出现了逃废银行债务的问题。 4、中小企业贷款担保难的问题一直没有得到很好地解决。目前我市已成立的担保机构，注册资本少，担保能力有限。如市中小企业信用担保有限公司，注册资本金仅有3200万元，若按1：5的最高担保比例放款的话，银行最多仅能放款1.6亿元；有的县至今也未能组建起担保公司。同时，中介机构服务功能不到位，存在手续繁琐、收费项目多，重复论证、评估，重复收费等问题，限制了中小企业获得贷款的能力。 三、解决中小企业贷款难问题的建议 中小企业贷款难的问题，事实上反映了社会融资方式少渠道狭窄的现状。因此，解决当前我市中小企业贷款难的问题，关键还在于“开源”，即发展多元化的融资方式。具体而言，主要有以下几点措施： 1、建立中小企业资信评价系统，提高其资信水平和融资的能力。通过客观、公正、诚实地评估，使那些优质中小企业能够得到广大意愿投资者的认可，并愿意投资。当前中小企业贷款难突出在一个问题就在于中小企业的真实资信状况难以得到客观反映，即资信市场上良莠共存，个别资信状况差的企业的不良行为往往会影响大多数资信状况优良的.企业。因此建立我市的中小企业资信评价系统就成为必要。这个系统的作用，不仅可以动态反映我市中小企业的资信状况，而且也是取得银行贷款、开展其它经营活动的基础。中小企业资信评价系统在客观、公正、评估企业之前，首先必须做到自身的公正、客观和诚实，这需要通过制度约束、自觉性和法律严惩等措施来保证。鉴于此，这个系统可以建立在银行征信系统的基础之上，即以企业与银行发生信贷业务的履约信用程度作为评判企业资信状况好坏的一个基本标准。同时，对于企业而言，向系统提供真实的财务资料，系统根据所提供财务资料进行分析所得到结果也是评价企业资信水平的一个重要依据。这样，通过评价，把我市中小企业进行资信分级后，一方面，可以为社会各界提供权威的我市中小企业的资信信息，降低投资者投资的调查成本，另一方面，还可以促进中小企业改善自身的经营管理水平或公司治理结构，从而为中小企业进行广泛地融资创造基础。这也是中小企业进行各种融资的基础。 2、积极探索适合我市的直接融资方式。对于资信状况良好的中小企业，可以允许直接发行短期（半年或一年）债券或其他有期限的融资凭证来筹措资金，其中规模较大的则积极鼓励其通过公开发行股票进行筹资。对于资信状况一般的中小企业，可以通过资产重组来获得融资，即通过兼并、合并、合作等方式，获得急需的资金，从而减少因资产扩张或经营困难面临的资金需求。另外，建议在我市试行商业承兑汇票方式融通资金，即允许企业签发商业承兑汇票，一方面签发企业可以通过延期付款减少对资金的需要，另一方面，持票企业可以在有条件的情况下转让票据（如背书、向其它企业或银行申请贴现等）以获得资金。 3、通过政策扶持和引导，加快地方性金融组织体系建设。一是增强城市信用社的资金实力，扩大其负债规模，除通过增加股本的方式增加资本金外，建议凡在城市信用社有贷款的企业都应把其基本账户转至城市信用社，同时以政府协调的方式由城市信用社代理地方国库，以提高其竞争力。二是农村信用社改革到位后，建议政府出台农村信用社信贷资金投向指导意见，即在继续支持“三农”经济的基础上，鼓励其利用点多面广的优势，积极向中小企业开展贷款融资。三是探索建立相互担保体系，即由中小企业集资建立互相合作的担保基金，将基金存入参与担保基金的银行，由该银行为基金的企业发放贷款。四是创造条件，建立民间金融机构，特别是一些由符合条件的企业和个人参股的股份制中小金融机构，增加中小企业获得信贷的可能性。 4、增强中小企业融资担保机构的保证能力。中小企业贷款难的一个主要问题即在于寻找担保的困难。当前我市已有多家信用担保机构，已为我市中小企业融资做出了较大贡献。但由于其资金规模较小，为中小企业提供担保的能力还非常有限。因此，鉴于当前我市财政状况良好的现实，建议市县两级政府应继续向这些担保机构追加资本金，使其规模达到亿元以上，进一步增强对我市中小企业的担保能力，以解决更多中小企业的担保问题。同时，还应当鼓励有条件的企业组建中小企业担保公司，或逐步成立民间中介担保公司，为企业提供融资担保平台。另外，对于当前存在的担保公司，应建立分级的中小企业融资担保机构和担保基金，由两级财政共同出资，实行分级担保和再担保，担保对象为互助基金的会员企业。或者组建专业的担保投资机构，将担保基金、互助基金集投资和担保于一体，形成风险共担、利益共享的结合体，确保基金增值保值。 5、建议国有商业银行在维持自身经营重点的同时，树立真正的效益立行观念，即在保障资金安全的前提下，不分企业规模大小、所有制性质，只要是能够为自身带来利润的企业，就可以予以信贷支持。具体而言就是要改革现行的信贷管理体制，区别不同地区，因地制宜地实行不同的信贷管理方法，如对于贷款需求大、企业还贷结息良好的地区或县，可以适当下放贷款审批权；对于贷款需求小、企业还贷结息差的地区可以采取收缩信贷的办法，或者把这个地区的基层机构变成以吸存为主的机构；对于市场前景好、还本付息能力强、经济效益好、现金流量合理、财务管理机制健全的中小企业的资金需要应予支持，等等。这样，采取灵活多样的信贷管理方法，就能够使信贷在支持经济发展时做到结构上的优化和总量上的平衡，也可以有效促进中小企业信贷需求的实现。 一、国际银行业贷款分类方法 根据巴塞尔银行业监督委员会的调研报告，目前国际银行界关于风险分类的方法可归为三类： 1.以统计为基础的方法 打分卡、信用打分模型、违约模型以及KMV公司的信用经理人模型等，均属于以统计为基础的方法。为构建模型，首先要识别能够反映违约概率的财务变量，并运用历史数据估计每一个变量对违约的影响程度，即变量的系数。然后，将要考察的贷款有关数据输入模型，得出该笔贷款的违约概率，进而得出相对应的贷款等级。这些方法大多是用于一些中小客户，少数银行用于大客户。 2.有限的以专家判断为基础的方法 同上述纯粹的自动处理方法相比，有些银行的分类以统计方法为基础，但是允许分类人员对分类结果依据一些判断因素，按照一定的规则，进行一定程度的调整。具体实现方式有两种：一种是首先利用打分模型得出分类结果，然后分类人员对分类结果依据一些判断因素，按照一定的规则，进行一定程度的调整，最后得出最终的分类结果；另一种是将所有要考虑的定量因素和定性因素都分别赋予一个最高的分值，用于有效地限制某一具体因素对分类结果的影响程度。 3.以专家判断为基础的方法 即依靠专家的个人判断能力对贷款进行分类.有超过一半的银行在对他们的大型客户进行分类时采用的是这种方法，另外有超过一半的银行在对他们的中小型客户进行分类时采用的也是这种方法.统计模型在这些银行里的作用差异是很大的。总之，采用这种无任何客观约束的专家判断方法，在所有情况下，评级人员在进行评级时有权偏离统计模型的评级结果。 二、花旗银行贷款分类做法 花旗银行风险管理体系的核心即是其内部评级系统，应当说花旗银行的内部评级系统技术领先，功能完善，不仅拥有和处理了大量的样本和数据，而且使用了计量经济学、统计学和计算机等领域的先进的科研成果。正是依靠这一系统，花旗银行得以进行有效的风险分析和管理，确保其各项业务的安全、有效。 1.主要评级方法和技术 花旗银行风险评级体系由客户评级和债项评级构成。其中客户评级是通过使用验证过的统计模型(债务评级模型)、外部评级机构打分模型或主观判断方法得出的。债项评级使用客户评级结果作为起点，然后再考虑其他一些影响贷款损失的因素. 债务评级模型(DebtRatingModels)是花旗银行自有的。基于统计的信用风险模型，建立于大量的数据和经验基础之上。该模型从1990年开始使用，到目前已经过的检验和数据提炼，模型目标是在不同的地区和不同的行业之间，在缺乏有效的资本和股票市场的情况下，在缺乏外部评级的情况下，采用一致的评级框架评估借款人的信用风险，在风险评估方面获得较大的一致性.通过对地区和行业违约概率及损失率的度量，把风险评级和客观的损失度量联系起来。花旗银行还建立了自己的预警体系。据介绍，其预警体系较早地对安然事件、东南亚金融危机.阿根廷危机等进行了报警，大大减少了该行的损失.花旗银行已经将特定违约损失率(IGD)作为债务评级模型的一部分，对贷款违约时的损失进行了度量。对LGD的研究是按照地区和行业进行的.目前已公布了美国和拉美地区的LGD数据.数据表明：LGD的使用占全部美国资产组合的33%，而占拉美地区资产组合的32%. 2.内部评级系统的应用 内部评级在花旗银行的风险管理主要有两方面作用：一是对全部风险进行识别，检测和分析，即报告风险；二是对可能或已经出现的风险进行有效的管理，从而在防范和控制风险的前提下创造和提高风险收益。 总之，花旗模型体系的成功之处在于实现了该行自身多年的经验和计量技术的结合.另外花旗银行不仅具有世界各地各种金融产品的经营经验，还有一支由具有高学位、研究经验相当丰富的人员组成的研究队伍，其实力与任何顶级评级机构相比，毫不逊色.为了保持和发展其研究实力，花旗对其研究人员按职责和贡献确定薪酬。 三、中国银行业与国际银行业贷款分类的差距 1.分类的.基本思路不符合巴塞尔新资本协议的有关要求 根据巴塞尔新资本协议有关评级维度的规定，内部评级法下合格的评级体系有独立的、性质截然不同的两个维度一是借款人违约风险，二是特定的交易风险。第一维评级必须针对借款人是否有违约风险，同时借款人不同贷款的评级必须一致，而不管每笔交易性质是否有差异；第二维评级必须反映交易本身特定的风险要素，如抵押.优先性、产品类别等。目前大多数国内商业银行的分类方法与上述要求相差甚远，只有少数商业银行的分类方法是符合上述要求的。 2.客户分组不细 目前，国有商业银行的客户评级(包括授信)基本不对客户进行分组，对所有类型的客户评级(授信)采用的基本是同一个模型、同一个公式、同一套方法，这必然会导致评级(授信)的定量计算结果仅对部分客户群适用。 3.行业因素考虑不够 国内商业银行在对客户进行评级时对行业因素的考虑远远不够.如某国有商业银行的客户评级系统在对客户进行评级时，对企业在行业中的地位是通过企业财务指标与行业标准值的比较来实现的，对企业所在行业的风险状况是通过定性部分对行业发展状况给予了1分的权重来实现的，上述方法虽然对行业因素有所考虑，但方法欠科学，尤其是对不同行业的风险状况评估做的还远远不够。 4.规模因素考虑不够 国内商业银行在对客户进行评级时对规模因素的考虑方法上尚欠科学，力度不够。如某国有商业银行的客户评级系统，它包括定量评价和定性评价两个部分，其对规模因素的考虑也是通过上述两个部分来体现的。在定量评价(权重75%)部分，不同规模的企业按照各自所对应的标准值(分为大型企业、中型企业、小型企业三种)来确定各项财务指标的得分。得分的高低取决于企业所在规模分组中的相对地位，这样会使得不同规模企业的得分缺少可比性。 5.缺少对区域因素的考虑 目前国内商业银行的评级系统均缺少对区域因素的考虑，造成不同地区同样评级企业之间的违约概率存在较大差异，同一类别贷款的违约损失率存在很大差异。 四、改进的建议 1.通过科学的客户分组完善客户评级体系 国有商业银行应按照巴塞尔协议的要求，借鉴国外商业银行的做法，并结合国内实际，在分类前首先对客户进行分组，在分组的基础上，针对不同类型的客户选择不同的模型和方法进行分类。只有客户分类准确性提高了，建立在客户分类基础之上的贷款分类才可能准确。 2.将行业因素的影响科学地反映到贷款分类中去 行业风险和客户在行业中相对于竞争者的地位对债务人的信用质量有很大影响。建议将行业因素的影响科学地反映到贷款分类中去。首先根据一定标准(如盈利和增长、稳定性和外部环境等)将不同行业分为低风险行业、中等风险行业以及高风险行业；然后，根据企业在行业中的地位将企业划分为四类：产品领先者、重要的国内或地区市场竞争者、中下层的竞争者和弱竞争者；最后对客户分类进行调整，一般处于低风险甚至中等风险行业中的高端客户将不被降级，高风险行业中的低端客户一般属于问题贷款类别，其他根据情况对分类进行适当调整。 3.重视规模因素对客户评级的作用 规模因素是衡量企业风险状况的一个重要因素，一般规模较大的企业抗风险能力较强，规模较小的企业抗风险能力较弱。一些国际性大银行在对客户进行评级时，规模因素通常是作为一项单独的因素，赋予了较高的权重。建议国内商业银行在对客户进行评级时参照国际大银行的做法，将规模因素作为一项单独的因素，赋予合理的权重。 4.将区域因素的影响反映到贷款分类中去 鉴于中国各个地区的经济发展水平，市场环境、法制环境等方面差距较大，而上述因素对企业的违约概率以及违约损失率都会产生重要影响，建议在评级及分类时选择适当的指标将区域因素考虑到评级和分类中去，以准确反映企业的违约概率以及贷款的违约损失率，保证同一评级客户在不同地区违约概率的一致性，同一分类贷款在不同地区的违约损失率的一致性。 5.加快国别风险的研究，建立国别风险评价体系 国内商业银行应借鉴国外商业银行的经验，加紧国别风险的研究，建立自己的国别风险控制体系，将国别风险运用到客户评级。贷款分类等环节中去，为下一步的资产全球化布局打下坚实的基础。 6.统计方法和技术的应用 国有商业银行应借鉴国外商业银行的做法，将统计方法和技术运用到贷款分类中去，以提高模型的准确性和精确度。 大学生就业难分析论文 摘要： 大学生就业困难，这就是一个普遍存在的现象。为什么会出现这种情况呢？这就是我们一直在探索的问题，其实究其原因很简单，那就就是学生素质水平的偏低和用人单位的畸形要求造成的。文章针对大学生就业困难的现象，发掘其原因，以找到更好的解决方案。 关键词：大学生；就业；素质 又就是一个大学生就业难的年头，就连名牌大学的硕士找工作都已成了困难。究其原因因素有三个，首先就是大学生自身素质水平，其次就是当前的教学模式，还有就就是就业单位的问题。 一、大学生素质水平偏低 现今社会，需要的就是综合性人才，如果知识结构单一，那么必然就会在市场竞争中被淘汰。大学生素质水平偏低主要表现在如下几个方面。 1、专业知识不扎实，手高眼低。专业知识不扎实就是现代大学生的硬伤，如果没有好的专业知识，工作起来无异于盲人摸象。很多学生在工作过程中不断跳槽，这主要也就是由于知识结构不合理而造成的。一些大学生在就业过程中，并不就是找不到工作，而就是找不到他们所谓的合适的工作。什么就是合适？那就就是工作舒服，同时待遇还要很高。为什么他们有这样的期望呢？他们认为自己辛苦读了几年大学，应该比别人强。其实则不然，很多大学生进入企业之后，拿到的薪水可能还不如一线工人。而这些一线工人的学历可能就是中学生，这让大学生无法忍受。一线工人工作劳累，这就是大学生所不能坚持的。同时，对于操作技术来讲，大学生可能远不如一些一线工人。找到工作之后，他们发现自己的能力很强，自认为自己的单位容不下自己。所以他们选择跳槽，当他们经历了多次工作失败之后，可能不会吸收经验教训，而就是感叹社会的不公平。这种心态，必然导致他们在巨大的压力下工作，在负重的情况下，如何将工作做好呢？现如今科技发展突飞猛进，很多技术可能每天都在更新，尤其体现在计算机方面。如果几天不接触新知识，自己可能就已经落伍了。所以，大学生的懒散生活，也就决定了他们的工作能力和知识掌握水平。 2、创新思维不足。创新思维就是这个社会最需要的，这也就就是所谓的ideas。我们这个社会不缺少干活的人，缺少的就是点子。如果一个企业没有一个好的发展点子，那么将来必然会在经营过程中困难重重。就像没有懒人，就不会出现洗衣机一样，创新为我们提供了很多便利，改变了我们原始的生活状态。所以创新对这个社会才就是最有用的，这也就是企业生存和发展的需要。很多大学生在经历了这么多年的教育之后，他们的思想已经变成了圆形。他们已经成为了教材的忠实读者，在面对新问题的时候，他们第一想到的就是老师，而不就是开发自己的大脑。其实，老师也并不就是什么都懂的，他们只不过就是熟练掌握了学习方法而已。例如，一个车间总就是出现漏气的问题，这种气体对人体有很多坏处，但就是又没有办法检测出来微量的漏气，很多人对此都很无奈。老板告诉员工，如果能解决这个问题，就会有很好的回报。很多学生对这样的“诱惑”很淡定，他们知道自己没有这能力，或者就是认为这就是跟自己无关的事情。而一部分人，他们即使就是奔着“诱惑”去的，但就是他们也没有办法解决这样的问题。而这样的问题，可能一个车间工人就能够解决。他们靠自己的生活经验，很容易就可以解决这一问题。所以，对于某些学生的大学可以说就是白读了。一个大学生知道这个问题后，他对这个问题很看不上，认为不起眼，不值得自己去解决。而当某个工人解决了这个问题时，他却认为这样的小问题没什么了不起。 3、交流困难。交流能力差，也就是一个很普遍的问题，这也就是我们必须要面对的。很多大学生目中无人，尤其体现在一些较好的学校，这就是我们有目共睹的。为什么会形成这种心理呢？归其原因，这些学生一直生活在“骄子”状态，他们从来没有受到过打击，而且他们的视野里只就是充满了别人对他们的羡慕，所以他们始终生活在自豪之中。其实走向工作岗位之后，他们的心理落差会非常大，这也就是他们适应社会的开始。例如小张同学，读大学的时候就是在北京某高校。这所学校在北京可以说就是首屈一指的，他的`成绩在学校也始终名列前茅，但就是到了找工作的时候，用人单位没有问他专业知识，却问他有没有女朋友，还有就就是在大学期间有没有参加过什么社团活动。这让小张很为难，因为他大学四年都就是在教室度过的，他虽然没有什么不良嗜好，也不贪玩，但就是他的生活就是非常封闭的，可能人大会议这样的事情都不会成为他关注的焦点。显然这次面试会以失败告终，他就是幸运的，某大型企业最终因为他的成绩优秀而录取了他。但就是在工作过程中，他出现了种种问题，和同事关系处理得很不好，而且还经常出现和别人争执的现象。他其实也不就是目中无人，只就是自己觉得没有必要和很多人搞好关系。所以他平时对身边的人都冷淡，但就是当他开展工作的时候，才发现大家都对他也很冷淡。他虽然很委屈，但就是他却不能够发现其中的问题。在年终总结时，他的工作绩效就是最差的，而且评论也就是最差的。这种现象在很多优秀的学生身上都有体现，只就是程度不同而已。 二、教育模式存在的问题 我国的教育模式存在很多问题，例如应试考试。应试考试使很多学生都成了书虫，他们整日停留在书海中，以期啃透每一个知识点。高校中出现了很多“学霸”，这就就是一个问题。很多学生都以能够掌握更多的课本知识为荣，当然学生以学习为荣就是非常好的事情。教育的目的就是为了让人进步，并不就是让学生去复制知识。所以在创新教育和全面教育方面，我们做的就是不足的。我们的教育模式就是非常传统的，面对市场变化，我们必须适当改变教学模式。教育必须市场化，让学生们在接受学校教育的同时，去面对市场。这样既可以帮助他们认清自己的真实情况，也可以帮助他们建立正确的人生观。教育就是国家的未来，大学生就是国家发展的中流砥柱。相信在不久的将来，各行各业的突出人才大都会就是大学生。这种趋势就是不可挡的，这也就是国家发展的需求。满足社会需求，满足大学生发展，才能够真正提升一个国家的综合实力。 三、用人单位存在的问题 现在的招聘市场完全就是买方市场，他们决定了学生工作的命运。很多用人单位招聘条件上都写着“有工作经验”，试问大学生有多少有工作经验的？大学生本就应该把主要精力放在学习上，适当的工作对他们也就是有很大帮助的。但就是用人单位哪个给在校大学生提供了实习机会呢？大部分学生的实习都就是家教，他们通过这个工作来提高自己的交流能力，同时还给自己带来一定的收入。在校大学生工作，必然会影响到学习，所以如何把握好这个度始终就是个问题。虽然一些用人单位给了大学生一些实习机会，但就是他们的出发点却就是大学生的廉价劳动力。在他们的工作岗位，根本就接触不到锻炼的机会，他们能干的只就是体力活。有些学生被家政公司招聘，去给客户打扫卫生。试问这就是大学生的问题，还就是社会的问题呢？这就是值得我们深思的问题。 参考文献： [1]赵颂平，赵莉、论大学生就业能力的发展[J]、教育与职业，，（21）、 [2]楼锡锦，周树红，吴丽玉、大学生就业竞争力分析[J]、教育发展研究，，（07）、 近期金融管理部门和各地政府，接连推出一系列金融支持民营企业的政策：11月13日，央行上海总部称将尽快推出上海地区首批“民企债券融资支持工具”，有效改善民营企业债券融资环境;上海银保监局筹备组召开在沪银行和保险机构与民营企业座谈会，表示下一步将从八个方面推动银行保险机构更好地服务民营企业，做到对民营企业“敢贷、能贷、愿贷”。 支持民营企业的政策如何落实到位?如何建立支持民营企业发展的长效机制?14日晚，《央视财经评论》邀请国家金融与发展实验室副主任曾刚以及央视财经评论员马光远做客演播室，深入解析。 驰援民企出了哪些招? 曾刚：综合施策 拓宽融资渠道 国家金融与发展实验室副主任 曾刚：民营企业融资的渠道在过去受到比较大的影响，股权质押是一个重要的来源。但是过去由于股票持续的下跌，不但没有让它成为融资的手段，股权质押的爆仓，反而成了民营企业流动性更加紧张的来源。这个时候，我们引入长期的资金，把质押风险去除，让流动性风险能够在更长的时间内得到缓解。对于解决一部分上市民营企业的流动性问题，这是很有针对性的措施。 此外，在拓展民企融资渠道方面，其他的创新措施还有很多。比如，现在很多的信用融资担保、政策性的融资担保公司、刚刚成立的国家融资担保资金，预计未来在疏解民营企业融资当中，将发挥非常大的作用。此外还有一类措施，是在应收账款上面的一些抵押融资，有一些发了货，钱还没有收回来，账款银行如果可以接受作为质押，或者资产证券化，它也可以成为一种融资来源。 马光远：既要雪中送炭 也要夯实机制 央视财经评论员 马光远：解决民营企业当下最重要的融资难问题，现在有一些银行，尝试按照基准利率去贷款，甚至比基准利率还低，我觉得这当然很好。但更重要的是，我们通过这些尝试，通过这些创新，形成一个长效机制，对中小微企业进行分类。哪些按照基准率上浮或下浮，形成具有稳定预期的机制，并将其夯实。在雪中送炭的同时，能够看到解决融资难、融资贵的决心，这样的举措就非常有效。 如何让银行敢贷 能贷 愿贷? 曾刚：政策配套 分散银行风险 国家金融与发展实验室副主任 曾刚：目前的情况是，目标设定很清楚，导向并没有转化成考核指标，因此对银行机构的要求并不是非常严格，对不同银行有不同的安排和考虑。导向一定是最重要的，但除了监管的导向以外，还要有很多的政策配套支持，才能实现分散银行的风险，实现让银行敢贷、能贷、愿意贷。 马光远：金融机构要破除歧视民企的思维惯性 央视财经评论员 马光远：过去给企业贷款的时候，在某种程度上对企业的所有制考虑很多，比如说对国企是一套标准，对民企又是另外一套标准。但是，此次银保监会主席郭树清的表态，意味着今后金融机构放贷，不管是国企还是民企，都要一视同仁。贷款出现问题，不能对国企和民企区别对待，要破除这样的思维惯性。这样的话，郭树清主席所说的“一二五”这三个指标，其实很容易达到。比如说50%：民企创造的GDP是超过50%的，占用的金融资源到50%是应该的，它是可以达到的，所以观念很重要。我们要把以前按照所有制来划分风险的观念给抛弃掉，一定要回归商业的本质。 核心观点： 曾刚：改善民企融资环境是未来政策发力重点国家金融与发展实验室副主任 曾刚：从目前来看，稳定融资环境是非常重要的一个方面。11月13日金融数据出来，民企整体表现不太好，压力非常大，尤其是社会融资数据非常不好，未来一段时间稳经济的压力还是比较大的。其中稳住民营经济，实际上是稳经济非常重要的环节，必须落实改善民企的经营环境和融资环境，这是未来政策的发力重点。 马光远：民营企业无需特殊待遇 只需公平待遇 央视财经评论员 马光远：大家现在都很注重民营企业，但我认为，民营企业没有必要得到特殊的待遇，它只需要得到公平的待遇。过去我们从融资各个角度去看，民营企业在某一种程度上受到歧视的状况没有改变。比如，在融资方面、投资领域方面有很多的制约，我们需要把这些制约、这些歧视的规定拿掉，按照两个毫不动摇去深入贯彻落实。 文档为doc格式篇10：阜阳市中小企业贷款工作汇报材料
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