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我国信用消费的思考

时间：2023-06-30 09:07:15 其他范文收藏本文下载本文

今天小编就给大家整理了我国信用消费的思考，本文共7篇，希望对大家的工作和学习有所帮助，欢迎阅读!

我国信用消费的思考

篇1：我国信用消费的思考

关于我国信用消费的思考

摘要：文章概述了我国信用消费的内涵、渊源、意义，分析了信用消费存在的风险，探讨促进我国信用消费健康发展的对策：建立健全信用消费相关的法律法规体系;建立相应的信用消费配套机构;积极开拓新的信用消费项目。

关键词：信用消费;思考;耐用消费品

一、信用消费的含义

信用消费是消费者的一种提前消费行为，是服务的提供者或是商品的提供者对消费者支付能力以及还款能力的一种信任与肯定。消费者为了提前实现自己需要的服务或者是为了满足自己的消费愿望以自己的未来收入为基础，向金融机构借款的一种行为。这种行为必须建立在消费者具有良好信用的前提下，这样才可以使金融机构最大限度的避免借贷所引发的风险。信用消费的出现是市场经济发展到一定程度的必然要求，通过消费者购买商品促进商品的销售，进而使企业生产的产品更快地销售出去，促进了社会再生产的发展。

二、信用消费方式的渊源

信用消费最初起源于上个世纪二十年代的美国，后来逐渐成为美国最为流行的一种消费方式。由于历史原因我国的信用消费发展的时间比美国晚很多，但是这种消费方式并没有因为起步晚而受到影响，反而因此在我国广泛的流传开来。并求越来越为大多数的消费者所接受。信用消费从发展直至今天形成了两种消费方式即：信贷消费与商业信用消费。信用消费为广大的消费者购买商品提供了极大的方便，以现在的住房价格来说，年轻人依靠自己的.工资付全款买房是很难实现的，当他们有能力购买住房时，可能是十几年、甚至是几十年以后的事情了，他们最美好的年华已经流逝。但是信用消费却可以让他们提前实现自己的愿望，使自己的生活变得更加美好。

三、信用消费的意义及其发展的前景

金融机构与企业推行信用消费不仅解决了部分消费者购买力不足的问题，使他们能够通过预支未来的收入来改善自己的生活，同时也为自己带来了一定的好处，那就是通过销售促进了企业的生产，使新技术能够很快的被应用到产品生产之中，提高了产品更新的速度。因此信用消费不仅提高了人民的消费水平，而且在一定程度上也促进了经济的发展，虽然我国的信用消费已经涉及了很多领域如教育、住房、耐用消费品等，但是还存在着巨大的潜力，有着更为广阔的发展空间。

四、信用消费风险

我国的信用消费虽然促进了经济的发展，在一定程度上满足了个人的消费需求，但是也存在着一定的风险。

1、相关的法律体系有待进一步完善

虽然为了使信贷消费健康地发展我国颁布了一系列的关于信贷消费的法律法规，如《民法通则》以及《担保法》等一系列有关信用消费方面的法律法规，但是在信贷消费中还是经常有违法违规的现象发生，在执行法律法规的过程中也很难将法律条文落实到实处。如向银行贷款买房的消费者多属于个人，而且以个人名义向银行贷款买房的数量也非常多，一旦个人的偿还能力出现问题，在有关个人贷款担保缺乏法律规范的情况下，其风险就极有可能会转嫁到银行方面。

2、银行的个人信用管理有待完善

由于我国的个人信用制度还不十分健全，因此银行不能够全面的了解借款人资信情况，对于信贷业务的办理还处于原始的担保人制度，虽然有利于控制风险，但是不利于信贷业务的长足发展，目前我国只有少数几个城市比较重视个人信用的评价，建设了专门的评估机构，但是大多数的省份都没有类似的机构对此进行评价，整个银行系统缺乏或者没有重视客户信息对于未来发展的重要性意识。因此某些个人就会利用银行管理方面的漏洞进行恶意欺诈，这也是信贷存在风险的原因之一。

五、有效应对策略

首先，应从建立健全相关的信用消费法律法规体系着手，由于我国信用消费起步较晚，因此在相关的法律法规也在逐步的完善、健全之中，一方面我们可以将西方已经成熟的经验与办法吸收到我国的信用消费法律法规建设中，另一方面，需要立足于我国社会发展的实际状况，法律的制定需要与我国公民的生活息息相关，避免不合理的嫁接，致使社会信用市场更加混乱。相关部门既要对于不守信用的消费者予以严厉的惩罚，对于相关的责任人也应予以严肃的处理，又要让银行加强对于客户资料的分析能力，针对客户以前的各个方面的消费记录推出信用服务。

其次，建立相应的信用消费配套机构，如信用等级评估以及征集信用信息机构，以弥补金融机构信息管理方面的漏洞，信息系统的建立不应该仅仅局限于银行金融这一方面的信息，还需要关注客户在日常生活各个方面的消费信息，比如：交通诚信、个人生活缴费状况等，以更加全面的信息，形成更加科学合理的信用等级。提高信息的准确性与全面性，以便于银行据此做出准确的判断，在一定程度上，需要作为业务办理的重要依据，增加银行信用消费方面的安全性，防止出现大规模的不良业务，降低信用消费发生的风险，规范信用消费的行为，增加客户与银行之间的信任关系，进而为信用消费健康的发展提供更加便利条件，维护每一位信任消费者的基本权益。

最后，在充分了解市场的情况下，积极开拓新的信用消费项目。消费信贷项目的开展要考虑居民的经济承受能力，以国民经济的发展水平相适应，消费信贷项目的广泛推行，需要进一步考虑消费者的收入与消费能力等多方面的市场信息;一方面，为了扩大内需，刺激消费，国家可以适当的增加中低收入者的薪酬待遇，使他们的经济收入得到显著提高，也使得他们能够对自己未来的收入感到满意;另一方面，消费水平的提高还需要考虑物价水平的问题，政府需要对市场进行适当的宏观调控，抑制物价的增长速度，提高消费者的购买力，从而也进一步刺激了他们的消费欲望，能够更加放心大胆地对袭击的未来有一个更加美好的设想，也能够将自己手中的资金投入到信用消费中。

六、结语

综上所述，信用消费是我国正在悄然流行的一种消费方式，这种消费方式虽然存在着一定的风险，但是随着我国经济发展水平的提高，人们收入的增加，人们的消费观念正在发生着巨大的变化，在不久之后，信用消费也将走入了更多的家庭，能够在逐渐成为许多年轻人热衷的一种消费方式。

参考文献：

[1] 蒋绵绵.过度自信与过度交易――金融市场上的认知与行为偏差[J].市场论坛，.9.

[2] 叶德珠.行为经济学利率期限结构理论理论研究[M].北京：经济科学出版社，.

[3] 周显志.金融市场中的消费信贷法律问题研究[M].法律出版社，2012.

篇2：加快建立我国现代信用体系思考

加快建立我国现代信用体系思考

人无信不立,国无信不昌.市场以诚信为本,诚信是社会经济的基石,离开诚信,必将导致公信崩溃,投机横行,欺诈成风,假冒伪劣猖獗.因此,要以道德和良知精心呵护,用法律制度来维护和保障,矫治信用失常,优化信用环境,尽快建立和完善我国社会现代信用体系.

作者：杨国旗作者单位：陕西省行政学院,陕西,西安,710068 刊名：陕西省行政学院陕西省经济管理干部学院学报英文刊名：JOURNAL OF SHAANXI ADMINISTRATION SCHOOL AND SHAANXI ECONOMIC MANAGEMENT SCHOOL 年，卷(期)： 17(4) 分类号：B824.5 关键词：诚信信用意识信用体系信用环境

篇3：关于新形势下拓展我国出口信用保险的思考

二、完善和发展我国出口信用保险的对策及建议

（一）出口信用保险专项立法

健全立法是国家出口信用机构经营运作的前提，许多国家也是利用法律来约束出口信用机构的行为，明确其应尽的义务。

（二）加大政府的扶持力度

1、降低投保费率

不少外贸公司认为，出口信用保险作为国家政策性保险业务，是国家出钱办保险，本来就应该坚持盈亏基本持平的经营原则。发达国家的平均费率在1%以下，而我国现行一年期的短期出口信用保险费率平均为1?5%左右。再考虑到出口信用保险规定的一旦出现保险责任事故，保险公司只负责赔偿承保额的80%～90%左右，外贸公司得自己承担10%～20%左右的损失。在当前整个世界市场都处于买方市场、外贸出口只有微利的情况下，出口信用保险的保险费用实在太高。

2、将出口信用保险收支纳入国家预算

美国进出口银行的年贷款限额、保险和担保限额都要经国会批准；法国每年在编制国家预算时，都要列支用于政策出口信用保险的费用，费用支出根据执行机构（法国对外贸易保险公司）对一年内保费收入、理赔支付以及追索还款等项目的预测来确定。英法德的经验表明，出口信用保险不会给财政增加很大负担。我国应把出口信用保险机构的经费收入、合理赔付和索赔收入等纳入国家预算，并进行年度审核。

（三）完善出口信用保险政策

出口信用保险公司也应大力开拓新的商业信用保险险种，满足外贸企业多层次的需要，如装船前后信用保险、汇率波动风险保险、成本增加风险保险、贸易展览会风险保险和各种担保、追账等业务；还要大力开展中长期业务，以更好地推动机电设备等资本性货物的出口，充分发挥出口信用保险的融资功能，降低企业资金成本，解决业务融资需求。

（四）建立国际信用信息交流平台

信息不对称理论认为：信息不对称是市场经济的弊病，要想减少信息不对称对经济产生的危害，政府应在市场体系中发挥强有力的作用。以信保公司为中心，出口企业、海关、各级地方政府等出口贸易机关应该合力开发和建设国际信用交流平台。首先，各级地方政府可以服务于出口企业为目的，与国家信保公司签订战略合作协议，为信保公司和出口企业牵线搭桥，满足双方的信息需求，从而为双方的长远发展提供一个交流平台。

综上所述，随着经济全球化的推进，我国对外贸易的环境和国民经济的发展环境均有了较大变化，各种贸易壁垒和国际金融危机给我国的出口贸易带来更多挑战，对我国出口信用保险提出更高的要求。出口信用保险专项立法有利于完善出口信用保险的监督机制，将出口信用保险纳入国家预算、降低投保费率有利于解决出口信用保险的预算问题，增加保险产品的种类、结合商业信用拓展出口信用保险的主体有利于完善出口信用保险政策，以信保公司为核心、配合出口企业、各级地方政府、海关等机关建立国际贸易信用的信息交流平台，有利于解决出口企信用保险的信息不对称问题。通过以上措施的实施完善出口信用保险，从而使我国出口贸易向更健康、更积极的方向发展。

篇4：关于新形势下拓展我国出口信用保险的思考

论文摘要：出口信用保险具有防范收汇风险的作用，同时具有融资条件宽松、手续简便易行的特点，日益成为中小企业贸易融资模式的首选。随着经济全球化的推进，我国对外贸易的环境和国民经济的发展环境均有了较大变化，如加入WTO、出口退税和关税体制改革、外汇储备水平不断提高、人民币汇率长期升值等等。金融危机给全球经济带来沉重的打击，因此我国出口企业的市场受到影响，完善我国出品信用保险从而利用出口信用保险对于促进我国出口贸易、稳定和发展国内经济具有十分重要的意义。

论文关键词：出口信用保险；出口贸易；中国出口信用保险公司

一、我国出口信用保险的现状及问题

（一）我国出口信用保险的现状

出口信用保险具有防范收汇风险的作用,同时具有融资条件宽松、手续简便易行的特点，日益成为中小企业贸易融资模式的首选。随着出口信用保险制度的建立和专业化发展，我国的出口信用保险和出口贸易也产生了巨大的变化。

从出口保险的发展速度来看，根据中国信用出口保险公司的统计数据，中国信保在的承保额仅为27?5亿美元。而，中国信用保险及担保的承保金额达到1166亿美元，同比增长85?8%。其中，中长期出口信用保险保额80?6亿美元，增长205?3%；投资和租赁保险保额54?3亿美元；国内贸易信用保险保额841?3亿元，新增担保金额9亿元。20，出口信用保险承保规模达到987亿美元，是过去七年(-)出口信用保险承保总额的69%。到了中国信保累计实现保险及担保业务保额为1964?3亿美元。

从保险产品的种类来看，最初主要承保短期出口信用险、中长期出口信用险，而后扩大为国内贸易信用保险、投资保险、信用保险贸易融资业务、资信评估服务、账款追收服务、担保业务等。

从出口保险的渗透率来看，20我国出口信用保险的渗透率（即支持的出口信用保险额占同期全国一般贸易出口额的比重）仅为2?2%，而截止到年，我国出口保险的盖渗透率已达到17?9%，较2002年增长了8?13倍，并且渗透率17?9％也已超过了近几年国际平均渗透率15%左右的水平。

（二）当前我国出口信用保险发展中存在的问题

1、监督机制不完善

出口信用保险并不属于商业保险的范畴，出口信用保险机构及其业务活动也不受针对商业保险的一般保险法的限制。各国出口信用保险的经营都有专门的法律作指导，如美国的《美国进出口银行法》、英国的《出口担保和投资法》、日本的《贸易和投资保险法》等。各国政府通过单独制定法律或法规对出口信用保险的性质和宗旨、地位和作用、经营目标、财务核算等进行规范。在中国，不但在中国人保公司和中国进出口银行经营出口信用保险时没有专门的法律法规规范与保障，而且新成立的中国出口信用保险公司迄今仍然没有相应的专门法可依。现行的《保险法》只是一部商业保险法，其中第156条规定：“本法规定的保险公司以外的其他性质的保险组织，由法律、行政法规另行规定。”7月实施的《对外贸易法》也仅仅是在第53条中对出口信用保险作了简单的一般性规定，即“国家通过进出口信贷、出口信用保险、出口退税及其他促进对外贸易的方式，发展对外贸易。”因此，出口信用保险立法的滞后，导致了难以有效保障和规范中国信用保险的业务运作，从而严重影响了中国出口信用保险制度的可持续发展。

2、出口信用保险预算问题

（1）出口信用保险费率偏高

我国出口信用保险平均费率基本上在0?8%~1%之间，对东欧、南美、非洲等风险较大的国家和地区，平均费率高达2%。如此高的信用险费率使得大部分外贸企业望而却步。尤其是不少外贸公司认为，出口信用保险作为国家政策性保险业务，是国家出钱办保险，本来就应该坚持盈亏基本持平的经营原则。我国现行一年期的短期出口信用保险费率平均为1?5%左右，而发达国家的平均费率在1%以下。再考虑到出口信用保险规定的一旦出现保险责任事故，保险公司只负责赔偿承保额的80%~90%左右，外贸公司得自己承担10%~20%左右这一实际。在当前整个世界市场都处于买方市场、外贸出口只有微利的情况下，出口信用保险的保险费用实在太高。

（2）风险基金不足导致承保能力有限

风险基金严重不足，缺乏有效补充和透明的预算管理机制也影响了出口企业的积极性。近年来我国外经贸业务总体规模迅猛增长，但目前我国财政资金对政策性贸易金融的支持力度不够，影响了外贸政策性出口信用保险体系作用的发挥。保险机构往往在超风险的状态下承担保险责任，制约了承保“蛋糕”的扩大。，我国出口贸易额为36287?9亿元，国际上出口信用保险承保责任总额与风险准备金的合理比例一般为15：1左右，而我国出口信用保险现行比例为20：1，即使按扩大1：22计算，我国承保机构的最高承保水平仅为2?5%。要达到世界平均12%的水平，保额将应达到4354?55亿元。1：22的承保风险下，需要接近两百亿的风险基金，我国缺口一百多亿。由于我国迄今仍未建立透明的预算机制，导致政策性出口信用保险缺乏财政保障。这是出口信用保险机构无法顾及政策目标，实际上沦为商业性金融机构的深层体制原因，也是与其他国家政策性出口信用保险机构的最大差异。

3、出口信用保险政策不完善

出口信用保险政策不完善首先表现为业务品种较少，承保方式单一，缺乏灵活性。中国出口信用保险公司成立以前，出口货物短期险品种主要是“统保”，即要求出口企业就其一定时期或一定区域市场上的所有出口业务都一次性办理出口信用保险。这样做的好处当然很明显，它使出口商的优良业务与较劣业务均纳入保险范围之内，保险机构因此可以将风险分散，对一些风险较大的业务予以承保并可适当降低整个出口信用保险的保险费率。但这一方式不利于出口企业开拓市场，不能很好地为出口企业从事风险较大的出口业务提供保障。随后，为改变这一局面，中国出口信用保险公司设计出十余个品种来适应市场的需求，形成了短期出口信用保险、中长期出口信用保险、海外投资保险及与出口信用保险业务相关的担保等几大主营业务，但还远没有满足国内出口企业的需要。

4、出口信用保险中的信息不对称问题

信息不畅通、信息不对称已成为制约我国出口信保发展和出口企业发展的瓶颈。出口信用保险的承保对象为出口应收账款，如果出口企业的国外买家因为信用问题无法支付货款，那么信用保险就需要对出口企业赔款。出口信用保险公司为降低理赔率，需要在承保前对国外买家进行信用调查并且给出相应的信用额度。

篇5：我国轿车消费市场分析

□刘继李磊

〔内容提要〕建立合理的消费结构,培育新的消费品市场是经济持续增长的内在要求,轿车消费是消费市场的一个新的“亮”点。但由于种种原因,我国的轿车消费却迟迟没有“亮”起来。本文通过大量数据分析了造成家庭对轿车的需求量很小的原因,并就消费状况,车型结构,政府汽车消费政策等方面论述了如何相应调整轿车消费结构,使轿车消费市场完善起来。

〔关键词〕集团消费;车型结构;汽车消费政策

〔作者简介〕刘继,26岁,新疆财经学院经济信息管理系教师（乌鲁木齐830011）;李磊,女,27岁,上海财经大学数量经济专业研究生（上海200083）。

近几年,我国面临着市场需求严重不足,消费支出持续低迷,居民储蓄存款超常增长的局面。尽管政府大力倡导提高消费需求,并逐步采取措施培育新的消费品市场,但是效果甚微。一个明显的例子就是我国的轿车消费。据最新统计数据,日本平均每2 9人拥有1辆轿车,美国平均每1 8人拥有1辆轿车,西欧平均2人1辆,发展中国家如巴西、墨西哥、韩国、马来西亚等国平均10―20人1辆,我国目前是平均每千人2辆。我国轿车的普及率如此之低,一个重要的原因就是家庭对轿车的需求量很小。为什么中国的轿车需求迟迟启动不起来？本文拟从我国轿车消费市场的特点来分析其中的原因。

一、近年来我国轿车的消费状况

90年代以来,随着我国社会经济的发展、人民生活水平的提高,轿车的需求量逐年增加,轿车需求量占汽车需求总量的比例逐年提高。到1995年,轿车所占的市场份额已跃居我国汽车市场9类车型的首位,达23%,1998年,则上升到了32%（见表1）,预计到2000年,轿车需求占总需求的比例将达到40%-50%。

但从近年轿车销售量看,1997年销售47 53万辆,增长率为22 9%;1998年销售50 83万辆,增长率为6 95%;1999年上半年增长率为5 78%,依市场惯性看,该年轿车增长率难以突破7%。尽管各汽车厂家从1997年末开始纷纷大规模、大幅度地降价,却未能激发市场的有效需求。1998―1999年总体产销增幅不大,库存积压严重,市场启而不动。同时,轿车消费市场结构也发生了一些变化,私人选购轿车的`比重加大,但选购轿车的档次还是以低价位为主。

二、我国轿车消费市场的特点

1 轿车消费市场的结构“社会集团”和私人是我国轿车消费主体的两大构成部分，公款买车一直是中国汽车的传统消费方式。其实,各国轿车工业起步都是首先依仗了公费购车市场,我国也不例外。我国的公费购车市场确实支持了轿车工业的起步,而且由于我国公务员的收入还低,公费购车市场还有存在的必要。近来在一系列政策的影响下,集团消费在轿车市场中地位的日趋弱化已成为了一种必然的趋势,公务用车占轿车市场总需求的比率在逐年下降,但目前仍是我国轿车市场的重要组成部分。1998年,集团消费占轿车

总消费的60%,仍具绝对优势。

近5年来,我国私人购车市场空前活跃,私人购车的需求量平均增长幅度为28&

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